קרן השתלמות

נתחיל באמירה הכי חשובה לגבי קרן השתלמות, לפי דעתי מדובר באפיק ההשקעה המשתלם ביותר שקיים במדינת ישראל שלצערי מוגבל בסכום שנתי יחסית נמוך. בשביל להבין צריך להתחיל בהתחלה.

מה זה קרן השתלמות:

קרן השתלמות היא קופת חיסכון והשקעה לעצמאים ושכירים המשמשת כאפיק חיסכון והשקעה כללי ושאינו בהכרח לטווח ארוך. ניתן באמצעות הקרן בעצם להשקיע במסלולים שונים לפי סיכון כמו למשל מניות בשוק ההון, אג”ח ואפילו מסלול השקעה שפשוט עוקב אחר מדד ה S&P 500.

סה”כ ההפרשות לקרן השתלמות הינן מוכרות כהוצאה מלאה במס הכנסה! לכן קרן השתלמות לעצמאים הינה מאד משתלמת כאשר מושכים את הסכום פלוס הרווחים בקרן השתלמות, אין צורך בתשלום מס כלשהו והכסף כולו נכנס לחשבון הבנק למימוש. 

 

מתי אפשר לפתוח קרן השתלמות:

אולי פה נמצא היתרון המשמעותית ביותר כי אם נסתכל למשל על מה ההבדל בין קרן השתלמות לקרן פנסיה אז קרן פנסיה הינו סכום שנחסך לגיל הפנסיה (67) על פי חוק ולכן מדובר על חיסכון של עשרות שנים וכמעט בלי שליטה. אפילו אם נשווה קרן השתלמות לגמל להשקעה שגם כן מוצר השקעה טוב שאמנם נזילה בכל זמן נתון, אבל החיסרון להבדיל מקרן השתלמות זה שכדי לנצל את הטבה המס ופטור מתשלום מס צריך לחכות עד גיל 60.

לעומת שניהם ובכלל כל אפיק השקעה אחר. קרן השתלמות ניתן לבחור מבין חברות פיננסים רבות עם מסלולים שונים (יתרון שקיים גם בגמל להשקעה) וניתן יהיה למשוך את הכסף ללא קנסות או מיסוי לאחר 6 שנים.

סה”כ ההפרשות לקרן השתלמות הינן מוכרות כהוצאה מלאה במס הכנסה! לכן קרן השתלמות לעצמאים הינה מאד משתלמת.

כאשר מושכים את הסכום פלוס הרווחים בקרן השתלמות, אין צורך בתשלום מס כלשהו והכסף כולו נכנס לחשבון הבנק למימוש.

יתרונות עיקריים בקרן השתלמות:

יתרון 1

התשואה השנתית בקרן השתלמות יכולה לנוע מ-5% ואפילו ל-15% בממוצע בין הקרנות השונות והמובילות בשוק ולכן מלבד ההטבה של המיסוי גם אפשר להרוויח כסף וזאת במקום לתת לכסף שלך לשבת בעובר ושב מבלי שמרוויחים ממנו כלום.

יתרון 2

הכסף יחסית זמין, כפי שהוסבר, קרן השתלמות הינה לתקופה של סה”כ 6 שנים ולא תקופות של עשרות שנים שקשה מאד לצפות מה יקרה ואפילו לאבד שליטה על ההשקעה.

יתרון 3

אפקט ההשקעה בריבית דריבית ביחד עם הפטור ממיסוי הופך את קרן השתלמות להשקעה המדהימה ביותר בישראל. דמיינו שיש לכם קרן השתלמות נזילה עם 500 אלף ש”ח והקרן הזאת עושה באותה שנה 10% תשואה. אני אעזור בחישוב, עשיתם 50 אלף ש”ח באותה שנה פטורים ממס! תדמיינו והגעתם למיליון וכן הלאה.

יתרון 4

לא משנה מתי, ניתן לעבור בין חברות השונות אשר מציעות קרן השתלמות ללא צורך בלפתוח את הקופה ולשם מס על רווחים או להפסיד את הותק. היתרון הזה קריטי כי לכל חברה יש את התקופות הטובות שלה ותקופות רעות והרעיון של ניהול קרן השתלמות טוב הוא לעבור כל פעם לחברות שנמצאות בראש טבלת התשואות והשירות.

לקחת הלוואה מקרן השתלמות:

אז אוקי, אפשר לעשות הרבה כסף עם קרן השתלמות אבל אם לא נמשוך אותו, איך נהנה או ננצל אותו? אחת השאלות הכי פופולריות שאני מקבל ולפני שאסביר חשוב להדגיש, בשום פנים ואופן לא מושכים קרן השתלמות! זה פשוט יפגע בתהליך הצמיחה וצבירת ההון של הקרן השתלמות שהיא קריטי כדי להגיע באמת לתשואות המדהימות האלה אשר פטורות ממס.

איך למצוא קרן השתלמות, איזה קרן השתלמות הכי רווחית, איפה כדאי לפתוח קרן השתלמות:

יש המון קרנות השתלמות בישראל ובתכלס מה שאמור להנחות את האדם הממוצע באיזו קרן השתלמות לבחור זה האמינות והמוניטין של הקרן(שהיא אכן מוכרת), עלות דמי הניהול, והתשואה שהקרן הצליחה לייצר וכדי למדוד את זה לפי שנה, 3 שנים ו5 שנים שניתן לבדוק את זה בקלות באתרים כמו מי גמל. לפי הבדיקה ומי שעוקב לאורך זמן רואה שהחברות משנות את המיקומים שלהם כל הזמן ולכן ניתן פשוט לנצל את המומנטום של החברות מצליחות ולעבור אליהן.

מה כן אפשר לעשות אם צריך את הכסף? פשוט מאד, אפשר לקחת הלוואה מקרן השתלמות בריבית של פריים מינוס חצי ברוב החברות. זה בעצם אומר הלוואה בריבית של 1.1 (פריים נכון ליום הכתיבה היה 1.6) ולכן מדובר בהלוואה מאד אטרקטיבית בתנאים מעולים. אגב הסיבה לכך שבעצם לגוף שנותן את ההלוואה אין סיכון בכלל. תחשבו על זה רגע, אם תביאו לי 100 אלף ש”ח ואני אתן לכם הלוואה של 70 אלף שקל, איזה סיכון יש לי? במקרה הכי גרוע אני אקח את ה100.

גובה ההלוואה משתנה בין חברה לחברה אבל בדרך כלל עם קרן השתלמות לא נזילה ניתן לקחת 40 אחוז הלוואה מגובה הסכום ואם הקרן השתלמות נזילה אז ניתן לקחת אפילו 70-80 אחוז מגובה הסכום.

סכום הכסף שיש להפקיד בקרן השתלמות:

בשביל להנות מהטבות המס בהוצאה ובהכנסות שקיימות בקרן השתלמות יש להפקיד את גובה התקרה והמגבלה אשר קיימת לשכיר או עצמאי. לעצמאי נכון ליום כתיבת תוכן זה הסכום עמד על 18,480 ש”ח ולשכיר זה קצת שונה כי מדובר על הפרשות מהשכר כאשר הסטנדרט הוא שעל כל 2.5% העובד מפריש אז המעסיק מפריש 7.5% אך האחוזים הינם מוגבלים מגובה שכר של כ-15,700 ש”ח כדי להנות מהטבת המס (זה יוצא באזור ה-18,800 שח בשנה של הפקדות בקרן. במידה ומפקידים יותר וזה שאפשרי, פשוט לא נהנים בחלק היחסי שמעל מהטבות מס של הכרה בהוצאה או בפטור מס רווח הון (25% מהרווחים).

דברים נוספים שחשוב לדעת על קרן השתלמות

  1. לא כל עובד שכיר זכאי לקרן השתלמות אבל בדרך כלל זהו תנאי העסקה משתלם כי זה בפועל לקבל עוד כסף מהמעסיק מבלי לשלם עליו מס.
  2. קרן השתלמות הינה אופציה משתלמת לעצמאים כי הם גם נהנים מהטבת המס וגם זה כסף נחסך שיחסית יהיה זמין בטווח קצר.
  3. בגלל הקורונה! ניתן למשוך עד 7,500 שח כל חודש מקרן ההשתלמות ועדיין שזה יהיה פטור ממס.
  4. מי שלא יודע אם יש לו קרן השתלמות וסכומי כסף, יכול בקלות לבדוק זאת באמצעות אתר הר הכסף של משרד האוצר. 
  5. מומלץ לבצע לפחות אחת לשנה אם גורם מקצועי בתחום צ’ק אפ פיננסי ולבדוק את המצב של קרן ההשתלמות שלכם מבחינת דמי ניהול, מקסום תשואות ומסלולים. 

השוואה בין פוליסת חסכון לקרן השתלמות לגמל להשקעה להשקעה ישירה בשוק ההון:

קריטיריוןגמל להשקעהפוליסת חסכוןקרן השתלמותהשקעה ישירה בשוק ההון
מס רווחי הון במשיכה25% (לפני גיל 60)25%25% (לפני 6 שנים)25%
אפשרות מעבר בין חברותניתן ללא אירוע מסאירוע מס- פודים את הכסף, משלמים ואז עובריםניתן ללא אירוע מסלא רלוונטי
אפשרות מעבר בין מסלוליםאפשריאפשריאפשרילא רלוונטי
נזילות הכסףנזיל תמידנזיל תמידרק לאחר 6 שניםנזיל תמיד
הטבות מספטור מס רווחי הון מגיל 60איןפטור מס רווחי הון לאחר 6 שניםאין
מגבלת סכום הפקדה70 אלף שקל בשנה לבן אדםאין מגבלהעצמאי כ-18 אלף ושכיר כ15 אלףאין מגבלה
דמי ניהול ממוצע1-0.5 אחוז1-0.5 אחוז1-0.5 אחוזתלוי בגוף אבל ברוב המקרים 4 דולר פר פעולה( בבנק הרבה יותר.

שאלות ותשובות קרן השתלמות

קרן השתלמות היא קופת חיסכון והשקעה לעצמאים ושכירים המשמשת כאפיק חיסכון והשקעה כללי ושאינו בהכרח לטווח ארוך. ניתן באמצעות הקרן בעצם להשקיע במסלולים שונים לפי סיכון כמו למשל מניות בשוק ההון, אג”ח ואפילו מסלול השקעה שפשוט עוקב אחר מדד ה S&P 500. היתרון של קרן השתלמות הוא ניתן לבחור מבין חברות פיננסים רבות עם מסלולים שונים (יתרון שקיים גם בגמל להשקעה) וניתן יהיה למשוך את הכסף ללא קנסות או מיסוי לאחר 6 שנים.

תשואה טובה, עד תקרה מסויימת- הוצאה מוכרת במס והכנסות הרווחים פטורים ממס, נזילות מהירה- סה”כ 6 שנים ואז זמין תמיד. אפשר לעבור בין חברות ומסלולים ללא צורך בתשלום קנס או מס כלשהו ונשמר הותק.

בשביל להנות מהטבות המס בהוצאה ובהכנסות שקיימות בקרן השתלמות יש להפקיד את גובה התקרה והמגבלה אשר קיימת לשכיר או עצמאי. לעצמאי נכון ליום כתיבת תוכן זה הסכום עמד על 18,480 ש”ח ולשכיר זה קצת שונה כי מדובר על הפרשות מהשכר כאשר הסטנדרט הוא שעל כל 2.5% העובד מפריש אז המעסיק מפריש 7.5% אך האחוזים הינם מוגבלים מגובה שכר של כ-15,700 ש”ח כדי להנות מהטבת המס. לשכיר זה יוצא באזור ה-18,800 שח בשנה של הפקדות לקרן.

הלוואה מקרן השתלמות בריבית של פריים מינוס חצי ברוב החברות. זה בעצם אומר הלוואה בריבית של 1.1 (פריים נכון ליום הכתיבה היה 1.6). גובה ההלוואה משתנה בין חברה לחברה אבל בדרך כלל עם קרן השתלמות לא נזילה ניתן לקחת 40 אחוז הלוואה מגובה הסכום ואם הקרן השתלמות נזילה אז ניתן לקחת אפילו 70-80 אחוז מגובה הסכום.

שכירים צריכים שהמעסיק שלהם יפתח להם קרן השתלמות אבל עצמאים יכולים לעשות בעצמם ורצוי מאד שיעשו זאת בגלל הטבות המס.

זאת לא המלצה! אבל יש הרבה גופים- אלטשולר שחם קרן השתלמות, הראל קרן השתלמות, פסגות קרן השתלמות, ילין לפידות קרן השתלמות, כלל קרן השתלמות, רום קרן השתלמות, אנליסט קרן השתלמות, אקסלנס קרן השתלמות, מגדל קרן השתלמות, מור קרן השתלמות ועוד…

אלו הדברים שלמדת היום על קרן השתלמות

רוצה לקבל יעוץ פיננסי שיעזור לך לצמוח כלכלית?
התנהלות כלכלית, סדר בנכסים הפיננסים, פתרונות מימון ושירותים נוספים השאר פרטים ונציג יחזור אליך

מאמרים אחרונים:

Keren Hishtalmut

Keren Hishtalmut​

Keren Hishtalmut Let’s start with the most important statement about a Keren Hishtalmut, in my opinion it’s the best investment channel that exists in the

קרא עוד »

השקעות נדלן בפורטוגל –הדבר הבא?

אולי המדינה הכי פופולרית להשקעות בשנים האחרונות היא פורטוגל היא פנינת שהפכה למוקד עלייה לרגל עבור משקיעי נדלן ישראלים והאמת של אזרחי מדינות נוספות רבות.

קרא עוד »

השקעות נדלן בפורטוגל

מי שמכיר אותי ועוקב אחר הפעילות שלי והתכנים שאני מעלה, יודע שברמה האישית אני מאד מאמין בהשקעות נדל”ן בישראל ומבחינתי מדובר בעדיפות עליונה מבחינת סדר

קרא עוד »

למה חשוב וכדאי להשקיע בשוק ההון בצורה ישירה ולא רק באמצעות מכשירים פיננסים?

החשיפה למניות בקופות הגמל וקרנות הפנסיה יחסית גבוהות אפילו במסלולים הסולידים, התשואות יחסית גבוהות בשנים האחרונות, אז מה היתרונות בעצם של השקעה ישירה במניות. אם

קרא עוד »
השקעות

למה חשוב וכדאי להשקיע בשוק ההון בצורה ישירה ולא רק באמצעות מכשירים פיננסים?

החשיפה למניות בקופות הגמל וקרנות הפנסיה יחסית גבוהות אפילו במסלולים הסולידים, התשואות יחסית גבוהות בשנים האחרונות, אז מה היתרונות בעצם של השקעה ישירה במניות. כותב

קרא עוד »