פוליסת ביטוח חיים הינה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח אשר תמורת פרמיה (תשלום חודשי) במקרה של פטירה, יקבלו היורשים שהגדיר בעל הפוליסה, סכום כספי חד פעמי או בצורה של קצבה חודשית. גובה הפרמיה החודשית משתנה בהתאם לגובה הסכום הכספי שרוצים לקבל וכמובן לפי גילו ומצבו הרפואי של בעל הפוליסה.
להבדיל משאר ביטוחי הבריאות הקיימים, ביטוח חיים נכנס לצורכי התכנון הפיננסי גם כאלמנט של ביטוח משכנתא וגם בתכנון בין דורי ואגע בזה בהמשך אך כן אני רוצה לציין כבר בשלב זה שהשירות של יעוץ פיננסי ותכנון פנסיוני בכל הקשור לביטוחי חיים הינו שירות שברוב המקרים הינו חינמי ולכן מומלץ לשקול זאת.
מה זה ביטוח חיים? איך ביטוח חיים עובד?
כמו מרבית ביטוחי הבריאות והריסק בפשטות, ביטוח חיים הינו בעצם חוזה/פוליסה עם חברת ביטוח שבמקרה של פטירה (חס וחלילה) אז יקבלו המוטבים אשר הוגדרו בחוזה סכום חד פעמי או כקצבה חודשית. בתמורה לפוליסה ישלם בעל הפוליסה פרמייה (תשלום) חודשית. הרבה אנשים לא יודעים זאת אבל מעבר אבל יש להם ביטוח חיים גם כחלק מהפנסיה שלהם וגם בביטוח תאונות אישיות. ביטוח החיים ברוב המקרים נרכש כחלק מניהול סיכונים והכנה מוקדמת לאסון שחלילה יכול לקרות ולכן זה קריטי להבין מאלו מוצרים נוספים הלקוח מבוטח בביטוח חיים על מנת שידע לתכנן בצורה נכונה ולא לשלם כפל ביטוחים.
תוכן עניינים
לפי מה נקבע גובה סכום הפיצוי בעת פטירה וסכום גובה תשלום הפרמייה בביטוח חיים?
חברות הביטוח עובדות לפי סטטיסטיקה וניהול סיכונים ולכן כאשר הם מחשבות את גובה הפרמייה עבור סכום ביטוח חיים בגובה כלשהו הן מסתכלות על כמה פרמטרים עיקריים.
1.מין המבוטח
בגלל שיש משתנה של תוחלת חיים אז נשים אשר מבחינת סטטיסטית חיות זמן רב יותר מגברים יקבלו התחשבות חיובית עקב הסיכון הנמוך יותר כביכול.
2.גיל
מין הסתם ככל שהגיל עולה כך הסיכון עולה איתו ביחד,זאת הסיבה שבמוצר ביטוח חיים הפרמיה החודשית מתייקרת כל הזמן וכמובן גם הסכום ההתחלתי מושפע מגיל המבוטח.
3.מצב בריאותי
חברת הביטוח תבחן את כל הרקע הרפואי של המבוטח וכמובן שבמידה וישנן מחלות קשות או בכללי מחלות עם סיכון רפואי גבוה אז הפרמיה תתייקר בהתאם (ייתכן שלא תאושר בכלל כמו במקרה של סרטן). תחת קטגוריה מצב בריאותי נלקחים גם המשתנים של האם המבוטח מעשן והמשקל שלו כאשר כמובן שעישון ועודף משקל מעלים את הסיכון וכך גם את מחיר הפרמיה בצורה דרמטית.
4.עיסוק ותחביבים
חברת הביטוח תיקח בחשבון עם למועמד לביטוח חיים יש תחביבים מסוכנים ועם העיסוק והעבודה שלו גם כן בעלי סיכון חיים גבוה.
*יש לזכור שאם כי מאד מפתה לספק נתונים אשר היטיבו עמנו בעלויות הביטוח, במידה ונתפס שהנתונים שניתנו אינם נכונים כמו למשל לגבי סעיף העישון, נאבד את הזכאות לפוליסה ולא יהיה החזר כספי.
מי צריך ביטוח חיים? למי כדאי לעשות ביטוח חיים?
כמו בכל פעולה בתכנון פיננסי צריך ראשית לשאול מה המטרה שלנו ולפי זה לקבל את ההחלטות. ככה בדיוק גם לפעול בכל הקשור לביטוח חיים. לדוגמא, אדם אשר הינו המפרנס העיקרי בבית ויש לו ילדים מתחת לגיל 18 ירצה סביר להניח לדעת שבמידה וקרה לו חלילה משהו, לפחות מבחינה כלכלית הילדים שלו יהיו בסדר. דוגמא נוספת הינה דווקא בהקשר של ביטוח משכנתא, כאשר לוקחים משכנתא, הבנק בעצם מבקש כתנאי ביטוח משכנתא שבמילים יותר פשוטות הינו ביטוח חיים אשר משועבד לבנק, כלומר במקרה פטירה, סכום הכסף החד פעמי ילך לסגירת החוב של המשכנתא לבנק.
אלה רק שתי דוגמאות אבל צריך להבין שניתן לנתח את המקרים האלה לפי הצורך ולמשל ביטוח משכנתא אמנם סגר את המשכנתא וזה טוב כי אז למשפחה נשאר הנכס בלי הלוואה והחזר חודשי כלשהו אבל האם זה מספיק? או שאולי במקביל צריך לעשות גם ביטוח חיים על סכום נוסף? אין כאן תשובה חד משמעית והתשובה תשתנה לפי הרכב ההון והמצב של אותו אדם.
כפי שהוסבר, צריך להבין שגם למי שיש קרן פנסיה פעילה, אשר יש לו בעצם ביטוח חיים או ביטוח שארים שבעצם אומר שבמקרה של פטירה השארים כפי שמוגדר בחוק כמו בת זוג, ילדים , הורה נתמך וכו, יכולים לקבל בין 100%-40% מסכום השכר החודשי של המבוטח כקצבה חודשית. לילדים זה עד גיל 21 ולבת או בן הזוג זה יכול להיות עד הפטירה שלהם.
איך רוכשים ביטוח חיים?
איך לרכוש זה החלק הבאמת קל כי ביטוח חיים הינו ביטוח שאפשר לרכוש דרך הטלפון או דרך האינטרנט וישנם אופציות רבות כי כל החברות ביטוח מוכרות את המוצר הזה כמו הראל ביטוח חיים, כלל ביטוח חיים, מנורה ביטוח חיים, הפניקס ביטוח חיים, איילון ביטוח חיים, מגדל ביטוח חיים, ביטוח ישיר חיים וכמובן שכולם גם עושים ביטוח חיים למשכנתא.
אבל איך לרכוש זה החלק הקל כפי שהוסבר כי מדובר בפעולה טכנית, איך לרכוש פוליסת ביטוח חיים אשר מתאימה לצרכים הייחודיים של הלקוח, זה כבר דורש חשיבה ותכנון פיננסי חכם שידע לחבר בין הנקודות השונות של ניהול סיכונים לפי נכסים פיננסים נוספים שיש, גודל המשפחה, גיל הילדים, צורך במשכנתא ועוד המון משתנים שנראה מאוד טריוויאלים בדרך כלל אבל כן חשוב לתכנן על פיהם ולכן אני אישית ממליץ כן להתייעץ עם סוכן פנסיוני או יועץ פיננסי שיעזור לנו לקבל החלטות.
ביטוח חיים למשכנתא
על ביטוח משכנתא אפשר לכתוב תוכן שלם והאמת שכתבתי ולכן אפשר ללחוץ כאן ולקבל מידע מורחב. אך בקצרה , ביטוח משכנתא הינו בעצם ביטוח חיים לכל דבר רק שבמקרה פטירה הכסף מגיע ישירות אל הבנק על מנת לסגור את המשכנתא. במקרה של ביטוח משכנתא, סכום התשלום החודשי צריך לרדת ככל שהזמן עובר וזאת מכיוון שהסכום סה”כ המשכנתא שנשארה לשלם יורד גם כן ולכן גובה סכום הפוליסה במקרה פטירה צריך לרדת גם כן. חשוב לציין שביטוח משכנתא הינו חובה כי הבנק דורש אותו שלוקחים משכנתא כחלק מניהול הסיכונים שלו.
מה זה ביטוח חיים קולקטיב?
בכללי, ביטוח קולקטיב הינו ביטוח קבוצתי שנעשה בדרך כלל דרך מקום העבודה כאשר מדובר בגופים גדולים עם מאות ואלפי עובדים. בזכות זה שמדובר בכוח קנייה אז אותו גוף מארגן מצליח להשיג לעובדים שלו תנאים ומחירים משמעותית מתחת למחיר השוק. בגדול ברור שאם יש אפשרויות לרכוש ביטוח חיים קולקטיב זה אמור להיות עדיף אבל אין זה אומר שצריך ישר לרכוש בלי להבין את גובה ההטבה ביחס למחיר השוק ושוב הכי חשוב, אם הפוליסה עונה לצרכים שלך בכלל.
כמה עולה לעשות ביטוח חיים?
כפי שהוסבר אין מחיר קבוע לביטוח חיים והמחיר משתנה לפי הפרמטרים שהגדרנו כגון: מגדר, גיל, מצב בריאותי, עישון, תחביבים ועיסוק ועוד. אך כן צריך להבין מספר דברים, ראשית שבמקרה של ביטוח חיים ריסק גובה הפרמייה (התשלום החודשי) יכולה לעלות עם השנים אלה אם כן רכשנו מסלול של פרמייה קבועה שכמו שהשם שלה רומז, הסכום החודשי לא משתנה לאורך השנים וההזדקנות. כלומר לאדם צעיר זה משתלם לרכוש מסלול זה כי המחיר ישמר לו. הדרך הכי טובה לחשב פלוס מינוס את המחיר של עלות ביטוח החיים הינה פשוט להיכנס למחשבון ביטוח חיים כפי שיש בכל אתרי הביטוח ופשוט לעשות לבדוק מה סכום העלות המוצע, הסכום שיוצא נותן לנו נקודת מוצא אבל כמובן בגלל תחרות אפשר להוזיל אפילו בחצי את המחיר.
דוגמא לחישוב ביטוח חיים של מיליון ש”ח עבור גבר בן 39, לא מעשן
שימו לב לטבלאות הבאות שמתארות את הסכומים שצריך לשלם כל חודש בכל שנת חיים שונה של הלקוח שבחנו לדוגמא ושימו לב גם לטבלה השנייה אשר מראה טוטל את הסכום המצטבר לאורך השנים.
איילון | כלל | הראל | הפניקס | מגדל | מנורה | גיל |
---|---|---|---|---|---|---|
36 | 38 | 43 | 69 | 30 | 46 | 39 |
173 | 220 | 197 | 174 | 173 | 189 | 49 |
511 | 423 | 555 | 511 | 522 | 530 | 59 |
1685 | 1282 | 1719 | 1684 | 1712 | 1600 | 69 |
איילון | כלל | הראל | הפניקס | מגדל | מנורה | חיוב לאורך תקופה |
436 | 453 | 521 | 826 | 359 | 548 | מצטבר שנה ראשונה |
10749 | 13665 | 12584 | 12529 | 10770 | 12262 | מצטבר 10 שנים |
45753 | 47864 | 51937 | 47557 | 46170 | 50063 | מצטבר 20 שנה |
*כפי שהוסבר, אלה רק מחירים שהמחשבונים פולטים לקבל הערכה גסה לעלות הפרמיה וצריך לזכור שבמשא ומתן עם חברות הביטוח ניתן להוזיל את הסכום משמעותית.
דגשים לגבי ביטוח חיים
- בשום פנים ואופן ולא משנה כמה שזה יכול לפתות, לא משקרים או מספקים נתונים שגויים בתהליך הרכישה ובמיוחד לא בתהליך הצהרת הבריאות. זה יכול להוביל לכך שתאבדו את הפוליסה בטענת מרמה או גרוע מכך, שתקרה הפטירה והיורשים לא יקבלו את הכסף. דרך נוספת לאבד את הפוליסה היא כמובן לא לשלם את הפרמייה החודשית.
- בישראל מותר לרכוש ביטוח חיים אך ורק לעצמנו או לקרוב משפחה מדרגה ראשונה כמו הורים, בן או בת הזוג וילדים וכולם בהסכמה בכתב כמובן. לא אחים ואחיות.
- חברת הביטוח לא תשלם את כספי הביטוח במקרה של התאבדות המבוטח במהלך השנה הראשונה לביטוח. כלומר כאשר עושים ביטוח חיים יש תקופה של הכשרה לפטירה מהתאבדות וזה נועד כמובן שאנשים לא יעשו ביטוח חיים והתאבדו.
ביטוח חיים – סיכום
ביטוח חיים הינו חיוני לתכנון פיננסי חכם ובעיקר עבור בני זוג עם ילדים אשר רוצים לדעת שחלילה במקרה אסון, מבחינה פיננסית הילדים שלהם לא יצטרכו להתמודד עם קשיים נוספים. על איזה סכום לעשות ביטוח חיים? באיזה גוף ומחיר מומלץ? לפי איזה קריטריונים ושאלות אני בוחן לעומק את הפוליסה? מה הצרכים שלי ושל בני משפחתי לביטוח חיים? האם לא מספיק פשוט לעשות ביטוח חיים למשכנתא? אולי הביטוח חיים בקרן הפנסיה שלי מספיקה? כל אלה הן רק קומץ קטן של דוגמאות לנושאים ושאלות שבוחנים כאשר רוכשים ביטוח חיים ובמיוחד כחלק מתכנון פיננסי חכם וכפי שהוסבר בהתחלה, מומלץ לקחת סוכן פנסיוני או יועץ פיננסי שיעזור בתהליך קבלת ההחלטות והרי מדובר בשירות חינמי אז אין באמת סיבה לא. ישנה תחרות רבה בשוק הביטוחים וביטוחי הבריאות וצריך לדעת לנצל את הידע הזה כדי לקבל את המחיר האטרקטיבי ביותר שמתאים לצרכים שלנו.
ביטוח חיים – שאלות ותשובות
מה זה ביטוח חיים?
פוליסת ביטוח חיים הינה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח אשר תמורת פרמיה (תשלום חודשי) במקרה של פטירה, יקבלו היורשים שהגדיר בעל הפוליסה, סכום כספי חד פעמי או בצורה של קצבה חודשית. גובה הפרמיה החודשית משתנה בהתאם לגובה הסכום הכספי שרוצים לקבל וכמובן לפי גילו ומצבו הרפואי של בעל הפוליסה.
לפי מה נקבע גובה התשלום החודשי בביטוח חיים?
ככלל, המחיר משתנה לפי הפרמטרים כגון: מגדר, גיל, מצב בריאותי, עישון, תחביבים ועיסוק ועוד. אבל כמובן שאפשר לבצע משא ומתן שיכולים להוריד את המחיר בצורה דרמטית.
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח משכנתא הינו בעצם ביטוח חיים לכל דבר רק שבמקרה פטירה הכסף מגיע ישירות אל הבנק על מנת לסגור את המשכנתא. במקרה של ביטוח משכנתא, סכום התשלום החודשי צריך לרדת ככל שהזמן עובר וזאת מכיוון שהסכום סה”כ המשכנתא שנשארה לשלם יורד גם כן ולכן גובה סכום הפוליסה במקרה פטירה צריך לרדת גם כן. חשוב לציין שביטוח משכנתא הינו חובה כי הבנק דורש אותו שלוקחים משכנתא כחלק מניהול הסיכונים של
מה זה ביטוח חיים קולקטיב?
ביטוח קולקטיב הינו ביטוח קבוצתי שנעשה בדרך כלל דרך מקום העבודה כאשר מדובר בגופים גדולים עם מאות ואלפי עובדים. בזכות זה שמדובר בכוח קנייה אז אותו גוף מארגן מצליח להשיג לעובדים שלו תנאים ומחירים משמעותית מתחת למחיר השוק.
איך רוכשים ביטוח חיים?
ביטוח חיים אפשר לרכוש דרך הטלפון או דרך האינטרנט וישנם אופציות רבות כי כל החברות ביטוח מוכרות את המוצר הזה כמו הראל ביטוח חיים, כלל ביטוח חיים, מנורה ביטוח חיים, הפניקס ביטוח חיים, איילון ביטוח חיים, מגדל ביטוח חיים, ביטוח ישיר חיים וכמובן שכולם גם עושים ביטוח חיים למשכנתא. אני אישית ממליץ בכל זאת להשתמש בשירותים של סוכן פנסיוני או יועץ פיננסי.
כמה עולה לעשות ביטוח חיים?
אין מחיר קבוע לביטוח חיים והמחיר משתנה לפי הפרמטרים שהגדרנו כגון: מגדר, גיל, מצב בריאותי, עישון, תחביבים ועיסוק ועוד. הדרך הכי טובה לחשב פלוס מינוס את המחיר של עלות ביטוח החיים הינה פשוט להיכנס למחשבון ביטוח חיים כפי שיש בכל אתרי הביטוח ופשוט לעשות לבדוק מה סכום העלות המוצע