הידעתם שרוב המיליונרים בעולם הם שכירים? כן, לא אנשים שעשו אקזיט ענק או פיצחו את השיטה של איך להתעשר. פשוט אנשים רגילים שעבדו כל החיים וצברו הון שגדל עם השנים ולאחר עשרות שנים ההון נאמד על מיליונים. הנתון הזה מדהים ואני רוצה לשתף שיוצא לי להרצות מידי פעם לקבוצות של חיילים משוחררים ובכל מפגש תמיד אני שואל את המשתתפים, מה המטרות הכלכליות שלהם לעתיד? התשובות הן תמיד אותן תשובות. “אני רוצה להיות מיליונר”, “יותר כסף ממה שצריך”, “בית בבעלותי ושקט כלכלי” ועוד תשובות בסגנון זה. אבל אחת התשובות שחוזרות על עצמם כמעט בכל מפגש זה שהמטרה היא לא להיות במצב שההורים שלנו נמצאים בגיל הפרישה.
הסיבה שאני מזדהה עם התשובה הזאת הינה כי גם ההורים שלי לצערי עבדו כל ימי חייהם ובכל זאת הגיעו לגיל הפרישה עם פנסיה מגוחכת ובלי יכולת להנות מהפרישה עם שקט כלכלי שיאפשר להם לחיות בכבוד, אפילו לא חיי מותרות, חיים צנועים עם הנאה ללא דאגות פיננסיות בסיסיות.
אני כמובן לא מאשים את הוריי בדיוק כפי שאני מבין את המצב עבור כל אדם שמספר לי שהמצב אצל משפחתו זהה, הם הרי לא קיבלו השכלה פיננסית מינימלית ולא באמת הכינו את עצמם ליום הזה ועסקו נטו בעבודה וסגירת החודש.
אז מה עושים?
אנחנו הדור הבא שחי את העולם הדיגיטלי שבו כל המידע זמין לנו, צריכים לקחת אחריות ולהכיר המהלכים הפשוטים שיכולים לשנות לנו את העתיד בצורה דרמטית. אני לא אומר ללמוד עכשיו את כל עולם ההשקעות, פיננסים, שוק ההון והנדל”ן אני אומר בצורה פשוטה יחסית, בהתבסס על ההבנה של השקעה פלוס השפעת אפקט הריבית דריבית ניתן לעשות זאת. הדוגמא הפשוטה ביותר שאני אוהב לתת הינה שחייל בישראל משתחרר למשל בגיל 21, גיל הפרישה נכון לשנת 2024 הינו גיל 67, משמע 46 שנים. לא משנה מה המצב הכלכלי של אותו חייל או חיילת שהשתחרר ומתחיל לעבוד, סביר להניח שהוא יוכל להפריש בצד סכום של 100 ש”ח למשל.
בהנחה והשקענו את הכסף במוצר פשוט לדוגמא כמו גמל להשקעה והשקענו למשל במדד שכבר עשרות השנים עומד על ממוצע תשואה של 10% (כמובן שיש שנים שהרבה פחות ואפילו מינוס ויש שנים כמו שנת 2023 שזה היה הרבה מעל ובאזור ה25%), אנחנו נראה שביל הפרישה שהינו 67 יהיה לנו מעל ל1,000,000 שקל! שוב זה בלי קשר אם נעשה עוד דברים בדרך ויופרש לנו פנסיה ונקנה בית ונמשיך לעבוד קשה ונכניס עוד כספים. סה”כ 100 שקל בחודש שזה סכום שולי ביחס להוצאות השוטפות שלנו האחרות. אגב כאשר הסכום למשל עולה ל-300 שקל אז הסכום עובר כבר את ה-3 מיליון שקל.
אז הינה, טיפ קטן ופשוט לחייל המשוחרר איך להגיע לגיל הפרישה מיליונר אבל לצערי למרות הפשטות מאד קשה ליישם את זה.
הבעיה האמיתית היא המשמעת העצמית והדרך
עד כה אמנם חלק מהאנשים שקראו את זה יגידו, ”וואו באמת מספרים מטורפים עבור השקעה מינימלית” אבל מצד שני יהיו גם את הסקפטים (ובצדק) שיגידו, עוד 46 שנה? רק אז אגיע לנחלה שלנו? ותשמע, בדרך יהיו בטוח סיבות שאצטרך את הכסף, כמו למשל לחתונה, בית, לימודים, רכב, סגירת חובות ועוד. מה הסיכוי שבאמת לא אמשוך בדרך?
אז נכון מאד, אבל צריך להבין מספר נקודות קריטיות! אני ממש לא אמרתי שצריך לחכות 46 שנה להגיע לנחלה. הכל שאלה של הצבת מטרות ועבודה קשה להשיג אותם. השתחררתי מהצבא עם מינוס בבנק ובלי הורים שיעזרו לי כלכלית ולכן שמתי לעצמי מטרות כלכליות ברורות, למדתי כמה שאפשר, עבדתי קשה מאד ואפילו סיכנתי את החיים בשביל שאוכל להכניס כסף ואוכל להשקיע הרבה יותר מ-100 שקל בחודש להשקעות שלי ובמידה ואם אבחר אוכל לפרוש בגיל הרבה יותר צעיר. שוב אני רחוק מלהיות שבע ויש עוד הרבה מטרות כלכליות שאני רוצה להשיג אבל חד משמעית אני רואה את הסוף ובגיל צעיר.
אבל לא חייבים לעבור את המסלול שאני עברתי, שימו לב שאם השקענו 1,000 ש”ח כבר אחרי 23 שנה נוכל להעבור את המיליון ש”ח. ואם נשקיע 2500 אז אחרי 15 שנה נגיע לתוצאה הזאת. זה לא ראלי? שימו לב כמה כסף אנשים שופכים מידי חודש וברמה השנתית על דברים אחרים. מעל 60% מהאוכלוסייה בישראל מחליפה פלאפון כל שנה ובסכומים של כמה אלפים לדוגמא. כמה כסף אנשים משקיעים על מותגים, דמי ניהול מיותרים, כפל ביטוחים, הזמנות בוולט, מפעל הפיס ועוד הרשימה ארוכה מאד.
עכשיו לטענה השניה, איך לא למשוך את הכסף בדרך?! פה נכנס אלמנט של משמעת עצמית ותכנון פיננסי חכם. ראשית לאלה מכם שבוחרים באופציה של חיסכון לגיל פרישה הטיפ שלי אליכם, תעשו הוראת קבע לסכום קטן שלא ישפיע עליכם בשוטף, אפילו 100 שקל ותשכחו מזה בצורה מוחלטת ותשמרו את הקיום של זה בסוד מוחלט מהמשפחה, מהאישה וגם מעצמכם ותנו לזה לגדול.
רוצים להשתמש בכסף? הכלל הוא להשתמש אך ורק לצורך שימוש כשלעצמו צומח. כלומר, רכב, חתונה, לימודים ושאר הדוגמאות למיניהם לא עומדת תחת הקטגוריה הזאת! אם החלטת לפתוח את הקופה לצורך השקעה נדלן למשל או אפילו קניית בית המגורים שלכם זה לגיטימי אבל הטיפ שלי אליכם זה שנייה לאחר שפתחת את הקופה, מהר לפתוח אחת חדשה ולנסות לצמצם את הפער.
לסיכום
אם לא היה ברור עד עכשיו, הטיפ שלי הוא כמה שיותר מוקדם להקים מוצר השקעה פשוט ויציב לטווח ארוך שיודע לקבל הפרשה חודשית ולייצר צמיחה של ריבית דריבית וכמובן שהטיפ הזה גם רלוונטי להורים טריים שרוצים לפתוח תוכנית השקעה וחיסכון לילדים שלהם. קיימים מוצרים רבים שרלוונטיים לביצוע המהלך הזה אבל סביר להניח שהבולט מכולם הינו גמל להשקעה ולפי דעתי האישית במסלול מדד. הדרך לא תהיה פשוטה, החיים לצערי מפילים עלינו לא מעט הפתעות בדרך וכסף נזיל וזמין הינה אופציה הקלה לפתור את אותן הפתעות וצרכים אבל לצערי צריך לזכור שמתישהו אכן נגיע לרגע שבו נצטרך להפסיק לעבוד ולהסתכל על מה צברנו עד לאותו רגע ואני חושב שנרצה להגיע לרגע הזה מסודרים כלכלית ובלי להיות נטל על אף אחד ובטח לא על הילדים שלנו. אני כן חושב שלא צריך להתפשר וצריך להציב מטרות הרבה יותר גובהות לגביי המצב הפיננסי שלנו ויש השקעות הרבה יותר מניבות שיגדילו את ההון שלנו הרבה יותר מהר אבל שוב, צריך לעשות את המינימום.
הסיבה שאני מזדהה עם התשובה הזאת הינה כי גם ההורים שלי לצערי עבדו כל ימי חייהם ובכל זאת הגיעו לגיל הפרישה עם פנסיה מגוחכת ובלי יכולת להנות מהפרישה עם שקט כלכלי שיאפשר להם לחיות בכבוד, אפילו לא חיי מותרות, חיים צנועים עם הנאה ללא דאגות פיננסיות בסיסיות.
אני כמובן לא מאשים את הוריי בדיוק כפי שאני מבין את המצב עבור כל אדם שמספר לי שהמצב אצל משפחתו זהה, הם הרי לא קיבלו השכלה פיננסית מינימלית ולא באמת הכינו את עצמם ליום הזה ועסקו נטו בעבודה וסגירת החודש.