מרבית האנשים בעולם מאמינים שבגלל שגיל הפרישה הוא בעוד עשרות שנים ולא יודעים מה יוליד המחר, אין באמת צורך לעשות תכנון פרישה עד לרגע הפרישה עצמו. אבל לצערי מה שקורה זה שהם פשוט מתעוררים בגיל הפרישה ואז כבר מאוחר מידי למקסם את איכות החיים שיכולה להיות מבחינה פיננסית. לכן ראשית חייבים להבין את החשיבות של תכנון פרישה כחלק מתכנון הוליסטי שבו צריכים להגדיר מטרה ברורה לאיך נרצה שהפנסיה שלנו תראה ומסלול ברור לאיך להגיע לשם.
כבר בשלב ראשוני חשוב לי להבהיר שתכנון פרישה לפי דעתי הינו מורכב ביותר וזאת מכיוון שמכיל הרבה מאד סוגים של פנסיות ורפורמות שונות שקרו עם השנים, ישנם מודלים רבים של קצבה פנסיונית ויש את החלק של קיבוע זכויות ועניין המיסוי שצריך לקחת בחשבון. ולכן מעטים האנשים במדינת ישראל שבאמת יודעים לייעץ, ללוות ולתת שירות איכותי ואחראי בנושא הזה.
תוכן עניינים
מה זה תכנון פרישה?
תכנון פרישה הינו בעצם בדיקה המתבצעת על ידי 4 שלבים עיקריים:
- צ’ק אפ פיננסי מלא שבעצם בוחן לעומק את כלל המוצרים הפנסיוניים והפיננסים שיש ללקוח ובנוסף, בודק גם את המצב הפיננסי וההתנהלות הכלכלית השוטפת של הלקוח ובת או בן זוגו במובנים של היקפי הוצאות והכנסות. מה מצב החובות בהלוואת והאם קיימת משכנתא. בנוסף לוקחים בחשבון ובוחנים גם אלו נכסי נדל”ן בארץ או בחו”ל והשקעות נוספות ייתכן ויש ללקוח. מטרת שלב זה הינו להגדיר את הרכב ההון של הלקוח ולפי זה בעצם להתחיל לבנות את התכנון.
- הגדרת המטרות ותמהיל הקצבה שתתאים לצרכיו של הלקוח מבחינת הצורך החודשית או הוני של משיכת הכסף. במילים פשוטות, איך מבחינה תזרימית נרצה שהפנסיה שלנו תראה.
- תכנון פרישה ובניית תמהיל פרישה שמתאים לצרכים ולמטרות שהגדרנו לעצמנו בסעיף הקודם. התכנון יכלול את כלל מרכיבי הפנסיה והמוצרים הפיננסים השונים כמו למשל קרנות השתלמות וקופות גמל והשאיפה היא גם להשיג את המטרה התזרימית וגם מיקסום התנאים והזכויות שלו זכאי הלקוח מבחינת מיסוי וקיבוע זכויות כמו למשל תיקון 190, גמל להשקעה ואפילו לפי תיקון 125 בפוליסת חיסכון.
- הגשת כל המסמכים הנדרשים לחברת הביטוח הרלוונטית ובעצם דרישת הקצבה. זהו גם חלק חשוב שלפי דעתי דורש ליווי וזאת מכיוון שיש צורך לוודא פעם אחת נוספת את תקינות המסמכים וכמובן שהן נקלטו כראוי אצל חברות הביטוח. התהליך של אישור המסמכים ותחילת קבלת הקצבה יכול לקחת חודשים ספורים אבל אל חשש, בתיאוריה, ביום הגשת מועד המסמכים זהו יום שממנו צריך בפועל לקבל את הקצבה ולכן בחלק מין המקרים ותלוי כמובן במודל הקצבה, נקבל את הכסף רטרו מהיום שבו הוגשו המסמכים.
מתי צריך לעשות תכנון פרישה?
התשובה הפשוטה והנכונה ביותר היא כמה שיותר מוקדם! לא מוגזם יהיה להגיד שגם בגיל 30 זה לא יהיה מוקדם מידי. הסיבה לכך היא פשוטה מאד, בזכות האפקט של הריבית דריבית, בשנות ה-20 ואפילו ה-30 מספיקים השקעות של מאות שקלים בחודש כדי להגיע להון של יותר ממיליון ש”ח, ככל שהגיל עולה נדרשים סכומים גדולים של השקעה על מנת לצבור את ההון הנדרש כדי לחיות באיכות חיים גבוהה בפנסיה.
ובכל זאת, מתי בפועל נדרשים לעבור את תהליך ייעוץ פרישה שכולל את ניתוח המרכיבים הפנסיוניים והפיננסים של המוצרים שצברנו עם הקיבוע זכויות ותכנון המס? אז התשובה היא שמעבר לזה שצריך לפחות אחת לשנה לבצע את הצ’ק אפ הפיננסי צריך להתחיל את תהליך הפרישה לפחות שנה- שנתיים לפני שמתכוונים לפרוש. הסיבה לכך שיש צורך לארגן לא מעט ניירת ולבנות את התמהיל הנכון ובמידה לצפות בעיות שיהיה מספיק זמן לפתור אותן.
במידה וישנה אפשרות ‘לפנסיה מוקדמת’ או ‘פרישה מרצון’ זה קריטי לפני שחותמים על הסכם הקשור לאפשרויות האלה עם המעסיק לקבל גם ייעוץ תכנון פרישה וגם ייעוץ משפטי כדי להבין את ההשלכות של פעולות אלה ביחס להסכם העבודה שלנו הקיים ושלא יפגעו לנו הזכויות.
תזמון מועד הפרישה
חשוב להבהיר, ישנה חשיבות בתכנון פרישה גם למועד עזיבת מקום העבודה. הכוונה הינה לתאריך שבו החלטנו לעזוב את מקום העבודה וזאת מכיוון שאם אנחנו מפסיקים לעבוד לפני ה-30 לספטמבר אז בעצם שנת המס שלפיה יחושבו המענקים היא הנוכחית ואז בעצם מסתכלים על כלל ההכנסה שהייתה באותה שנה וזה כמובן סכום לא מבוטל ולפי זה נבחן המס השולי. אם עוזבים לאחר ה-30 לספטמבר אז החישוב נעשה לפי השנה שמגיע לאחר מכן ובגלל שבשנה שלאחר מכן אנחנו לא נעבוד, אז גם המס השולי יכול להיות נמוך בצורה משמעותית ולכן יש לקחת בחשבון את התאריך המדויק שבו נרצה לפרוש/לעזוב את העבודה. כמובן שיכול להיות שזה לא רלוונטי בכלל מבחינת גובה המס השולי ביחס להכנסות אבל חשוב להכיר את הנתון וחשוב לבדוק אותו.
אופן עזיבת העבודה בפרישה
חשוב להבין שבדיוק כמו למועד הפרישה גם לאופן הפרישה יכולה להיות השפעה ישירה על תגמולי הפרישה שלכם והתכנון הפיננסי. כלומר ישנו הבדל מהותי ביום התפטרות או פיטורין וכמובן הניסוח ומה היה כתוב בדיוק במכתב הפסקת העסקה שניתן מהמעסיק. האלמנט העיקרי אשר מושפע מכך הינו הזכאות לדמי אבטלה. ועל מנת לוודא שלא יפגעו הזכויות שלך לדמי אבטלה בתקופות מעבר ושלא ינכו לך סכומים כלשהם ביטוח לאומי וכדומה, יש צורך בהתייעצות ותכנון גם כן.
עם מי עושים תכנון פרישה?
תכנון פרישה נעשה על ידי סוכן פנסיוני אשר עבר התמחות נוספת והכשרה בכל הנושא של תכנון פרישה. הרבה סוכנים יקחו על עצמם לעשות גם בלי הכשרה אבל לצערי ההכשרה וההתמחות ממש לא מספיקים כדי להתמקצע בתחום והדרך היחידה להתמקצע היא באמת לצבור המון ניסיון בתחום ורק לאחר שנצבר מספיק ניסיון והסוכן נחשף למקרים רבים של תכנוני פרישה, הוא יכול לקחת על עצמו את האחריות הכבדה של ביצוע תכנון פרישה ומיסוי.
אלו מסמכים צריך להכין כאשר עושים תכנון פרישה?
ראשית כפי שהוסבר, בכל הקשור לצ’ק אפ פיננסי צריך את כל הנתונים על מצב הקופות גמל, השתלמות, פנסיה וכדומה. את כל אלה הסוכן יכול להשיג בעצמו דרך המסלקה הפנסיונית בקלות אז אין חשש. את נתוני התזרים המשפחתי של הכנסות הוצאות, חובות צריך להכין בצורה מסודר באמצעות אקסל ואפילו מעולה להכין כבר נתוני חשבון בנק ודו”ח סילוק יתרות משכנתא עם יש משכנתא בכלל. עד כה החלק הפשוט.
צילום תעודת זהות +ספח של הפורש ושל בן או בת זוגו.
אישור ניהול חשבון או צילום צ’ק מבוטל
הסכם העסקה עם מקום העבודה הנוכחי שעליו חתמתם עם תחילת העבודה. במידה ולא מוצאים צריך לבקש ממקום העבודה שיספק אותו והוא מחויב לעשות זאת. במידה ולא היה הסכם העסקה (סביר להניח שאם מקום העבודה פעל כחוק אז יש) אז צריך לדווח על כך .
תלושי שכר וזאת מכיוון שנרצה להבין כמה דמי הבראה וימי חופשה זכאים להם ועוד פיצויים או מענקים להם אולי זכאים.
מעבר לכך, נדרשים מסמכים נוספים כגון טפסי 161 מכל המעסיקים הקודמים ואפילו אישורי פקיד שומה לגבי אותן תקופות העסקה וזה בשביל לבצע את ”קיבוע זכויות” כפי שהוזכר שמטרתו לוודא שבמידה ויש פטור או הנחות מס כלשהן על הקצבה או ההון שמגיע.
במידה ויש הסכם פרישה מוקדמת או בכלל הסכם פרישה רגיל שקיבלתם ממקום העסקה שלכם כפי שצויין צריך להכין גם כן וכמובן שטרם החתימה עליו!
האם זה מאוחר מידי לעשות תכנון פרישה לאחר שיצאנו לפניסה?
זאת שאלה מאד מורכבת והסיבה לכך שברוב המקרים לא ניתן להחזיר את הגלגל לאחור וברגע שהוגשו מסמכי הבקשה לקצבה בהתאם לכל מה שהוזכר מוקדם יותר, אז בעצם חתמנו על הסכם עם חברת הביטוח וקשה מאד לפתוח מחדש את ההסכם. אבל, תמיד יש מקום לנסות וסיכוי שנצליח לשנות את צורת קבלת הקצבה או המסלול פרישה. בנוסף, יש את כל נושא הכסף הפנוי, המכשירים הפיננסיים הנזילים כמו השתלמות, פוליסת חיסכון ונכסי נדל”ן שבעזרת כל אלה יהיה ניתן לתכנן אסטרטגיה גם להגדלת התזרים החודשי וגם להגדלת ההון. יש גם לקחת בחשבון כמובן את כל נושא המיסוי והתכנון הבן דורי שמדבר על ירושות בצורה חכמה.
כמה עולה לעשות תכנון פרישה?
בגדול עלות של יועץ תכנון פרישה בממוצע נע בין 4,000 ש”ח-7,000 ש”ח. אבל ישנם המון גופים וסוכנים פנסיוניים שישמחו לעשות את תכנון הפרישה בחינם וזאת מכיוון שיש סבירות גבוהה שהם יקבלו את הניהול של שאר המוצרים ההונים של הלקוח כמו למשל הקרן השתלמות או גמל להשקעה או פוליסת חיסכון.
ייעוץ פרישה חינם
חשוב להכיר שבמיוחד בתחום של פנסיוני והפיננסים סביר להניח שאין באמת חינם ולכן גם לגבי הנושא של ייעוץ פרישה חינם לא כל הנוצץ זהב. זה אכן אפשרי לקבל ייעוץ פרישה חינם מחברות הביטוח או מסוכנים מסויימים אבל כמובן שיש להם אינטרס והוא שהם יוכלו לנייד את כספי הפרישה שלכם ולהרוויח מזה. זה לא דבר רע וזה חד משמעית יכול להיות לטובת הלקוח והגיוני אבל רק חשוב להבין בכל הקשור לתהליך של ייעוץ פרישה חינם את האינטרסים שעומדים מאחורי הקלהים.
גיל | עד תאריך לידה | מתאריך לידה |
---|---|---|
62 | דצמ-1959 | מאי-1947 |
62 ו-4 חודשים | דצמ-1960 | ינו-1960 |
62 ו-8 חודשים | דצמ- 1961 | ינו-1961 |
63 | דצמ- 1962 | ינו-1962 |
63 ו-3 חודשים | דצמ- 1963 | ינו-1963 |
63 ו-6 חודשים | דצמ- 1964 | ינו-1964 |
63 ו-9 חודשים | דצמ- 1965 | ינו-1965 |
64 | דצמ- 1966 | ינו-1966 |
64 ו-3 חודשים | דצמ- 1967 | ינו-1967 |
64 ו-6 חודשים | דצמ- 1968 | ינו-1968 |
64 ו-9 חודשים | דצמ- 1969 | ינו-1969 |
65 | והלאה | דצמ- 1970 |
גל זכאות לפרישה | תאריך לידה |
---|---|
65 | עד מרץ 1939 |
65 שנים ו-4 חודשים | אפריל 1939-אוגוסט 1939 |
65 שנים ו-8 חודשים | ספטמבר 1939 עד אפריל 1940 |
66 שנים | מאי 1940 עד דצמבר 1940 |
66 שנים ו-4 חודשים | ינואר 1940 עד אוגוסט 1941 |
66 שנים ו-8 חודשים | ספטמבר 1941 עד אפריל 1942 |
67 | מאי 1942 והלאה |
תכנון פרישה הינו תהליך שכל מטרתו הינה תכנון פיננסי חכם שבעזרתו נמקסם את הזכויות שלנו ונתכונן בצורה פרקטית לשלב הפרישה. תכנון פרישה כולל 4 שלבים כאשר השלב הראשון הינו בדיקת צ’ק אפ מלא של הרכב ההון והמצב הקיים השלב השני הינו תכנון הבנת הצרכים והמטרות של הלקוח והשלב השלישי הינו בניית אסטרטגיה לתכנון פיננסי חכם שיעמוד בצרכים ובמטרות של הלקוח. השלב הרביעי הינו הכנת כל המסמכים הנדרשים לקבלת הקצבה והגשתן לחברות הביטוח וכמובן לספק ליווי ופיקוח שהכל נעשה כשורה.
התשובה הפשוטה והנכונה ביותר הינה כמה שיותר מוקדם על מנת ליהנות מאפקט הריבית דריבית ולהתכונן טוב לכך שיהיה לנו רמת חיים ואיכות גבוהה בגיל הפרישה. השלב הכי קריטי ואפילו הכרחי לעשות תכנון פרישה הינו בשנתיים שלפני תאריך הפרישה המשוער.
תכנון פרישה נעשה אך ורק על ידי סוכן פנסיוני מוסמך בעל רישיון שעבר השלמה בתחום התכנון פרישה ויש עדיפות כמובן לסוכן בעל ניסיון רב ככל האפשר בתחום זה.
צילומי תעודת זהות וספח של שני בני הזוג, הסכמי העסקה מהמעסיק הנוכחי , טפסי 161 מכל המעסיקים שהיו לנו, אישור ניהול חשבון או צילום צ’ק, תלושי שכר, מסלקת פנסיונית ומסמכים נוספים ייתכן יהיה להן צורך בהתאם לרמת התכנון הפיננסי שלה אנחנו צריכים.
תמיד יש מקום לנסות וסיכוי שנצליח לשנות את צורת קבלת הקצבה או המסלול פרישה. בנוסף, יש את כל נושא הכסף הפנוי, המכשירים הפיננסיים הנזילים כמו השתלמות, פוליסת חיסכון ונכסי נדל”ן שבעזרת כל אלה יהיה ניתן לתכנן אסטרטגיה גם להגדלת התזרים החודשי וגם להגדלת ההון. יש גם לקחת בחשבון כמובן את כל נושא המיסוי והתכנון הבן דורי שמדבר על ירושות בצורה חכמה.
בגדול עלות של יועץ תכנון פרישה בממוצע נע בין 4,000 ש”ח-7,000 ש”ח. אבל ישנם המון גופים וסוכנים פנסיוניים שישמחו לעשות את תכנון הפרישה בחינם וזאת מכיוון שיש סבירות גבוהה שהם יקבלו את הניהול של שאר המוצרים ההונים של הלקוח כמו למשל הקרן השתלמות או גמל להשקעה או פוליסת חיסכון.