פיננסים

קרן פנסיה / ביטוח מנהלים

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

קרן הפנסיה או ביטוח מנהלים הם הפרשות לתוכנית חסכון מתוך המשכורת של עובד או אחוז מסוים מההכנסות במקרה של עצמאי שנועדו ליום הפרישה. כשמדובר בעובד שכיר, סכום הפנסיה מופרשת על ידי המעסיק והעובד בצורה הבאה:

  1. המעסיק שמפריש לקופת הפנסיה או ביטוח מנהלים -6%
  2. הפרשות שהעובד חייב להפריש לעצמו לקופת הפנסיה או ביטוח מנהלים- 6%
  3. המעסיק מפריש בנוסף עוד סכום לפיצויים שהינם חלק משמעותי מקופת הפנסיה או ביטוח מנהלים- 6.5%.

מה חשוב לדעת?
ראשית, צריך לוודא שהמעסיק מפריש את ה6% שהוא מחויב אל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, זה מסה”כ הברוטו ולא הנטו כי זה גבוה יותר מין הסתם. אם תרצו, לא מומלץ! תוכלו להגדיל את הסכום שלכם לעד 7%. 

מתוך סכום הפנסיה או ביטוח מנהלים מופרשים גם כספים לביטוחי חיים ונכות. ככל שהביטוח יותר יקר או יש כפל ביטוחים למשל, כך הסכום שנחסך נמוך יותר. אז חשוב לבדוק לעומק את מרכיב הביטוח ואפילו להפריד.

דמי הניהול נלקחים לכם גם פר הפקדה וגם מסה”כ הסכום שלכם. זכרו! תמיד צריך להתווכח להוריד דמי ניהול.

 

קרן פנסיה וביטוח מנהלים נועדו להבטיח קצבה חודשית לעמיתים עם הגעתם לגיל הפרישה ולכן בגדול הם דומים אבל בפרקטיקה הם שונים-

תשואה

תשואה בפנסיה היא לרוב יציבה מאד לאורך השנים וזה בגלל שהמדינה מעודדת את החסכון הפנסיוני ומספקת להם אגרות חוב שלא נסחרות ועם תשואה ראלית של אזור ה-4 אחוז ואפילו טיפה מעל שזה טוב ולכן התפיסה אומרת לפי חישוב שנעשו על ידי גופים כמו התאחדות חברות הביטוח הגיעו למסקנה שהסכום בזמן הפרישה יהיה כ-25% פחות מביטוח מנהלים. למרות שבפועל, לפי דוח ומחקר שביצעו רשות שוק ההון שהראה שדווקא התשואה של ביטוח מנהלים מתעלה על פנסיה וזה בגלל שבביטוח מנהלים המרכיב של השקעות בשוק ההון גבוהה יותר.

דמי ניהול

פה אין בכלל תחרות, דמי הניהול שנגבה בפנסיה  הינם כ-0.1% מהצבירה ו-1.5% מההפקדות לעומת בביטוח מנהלים שהדמי ניהול הם באזור ה4% מההפקדות ו1.25% מכל הפקדה.

מקדם קצבה

בעצם מקדם הקצבה הוא המספר שמחלקים את סה”כ הסכום שנצבר לקצבה חודשית עד סוף החיים. כלומר אם הקצבה היא 200 וחסכת מיליון אז הסכום החודשי יהיה 5,000. הבעיה בפנסיה שזה צמוד לשינויים דמוגרפים ותוחלת החיים. למשל, אם הרפואה תשתפר משמעותית ונחיה יותר אז זה יכול להיות פתאום 400 ואז המיליון הופכים ל2500.

בביטוח מנהלים זה נקבע מראש ולא צמוד לשום מדד.

**חשוב לציין שהתנאים הטובים של פנסיה שהוזכרו הם עד גבול מסויים ואנשים אשר משתכרים במשכורות של מעל 20,000 שקל למשל,רק סכום מסוים יהיה בתנאי המועדפים ושאר בתנאים פחות טובים. במקרה של ביטוח מנהלים אין מגבלה של סכום.

רוצה לקבל יעוץ פיננסי שיעזור לך לצמוח כלכלית?
התנהלות כלכלית, סדר בנכסים הפיננסים, פתרונות מימון ושירותים נוספים השאר פרטים ונציג יחזור אליך
מאמרים אחרונים:
אסטרטגיות שוק ההון

אסטרטגיית השקעות בשוק ההון

תוכן עניינים איך להשקיע בשוק ההון בעצמך? לייצר תשואה טובה אבל סולידית? לפי מה לבחור מניות? מהי אסטרטגיית ההשקעות המומלצת להשקעות בשוק ההון?   אלו

קרא עוד »
קורס נדל״ן

לימודי נדל״ן של אורי קוסקאס

לימודי נדל״ן של אורי קוסקאס – קורס אונליין אנשים מתייעצים עם כל העולם לפני שקונים רכב אבל כשמדובר בהשקעה בנכס, לא. וזאת טעות שיכולה לעלות לכם

קרא עוד »