תוכן עניינים
סוף השנה הגיעה, אז מה עושים? ריכזנו מספר המלצות אופרטיביות לסוף השנה שיעזרו לכם לסיים אותה בהצלחה ולהמשיך את אותו הכיוון בשנת 2023.
מאת: ינון מור, מנהל תחום פיננסים בד.נ.ר
לקראת סוף השנה ריכזתי עבורכם מספר המלצות ונקודות שיעזרו לכם לסיים את השנה במקסימום תוצאות.
עצמאים
זה הזמן להוציא בנושא ניצול ומיקסום הטבות המס. יש לתזכר אותם על ביצוע הפקדה מקסימלית לקרן השתלמות (18,960 ₪) מתוך הסתכלות על מס רווח הון בנוסף למס הכנסה .
בנוסף יש לבדוק את נושא ההפרשות פנסיוניות לעצמאים, מתוך דאגה להכנסה המרכזית של העצמאי בעת היציאה לפנסיה (פרט לקנס שקיים על אי הפקדה לפנסיה).
תסתכלו סביבכם על פנסיונרים ותשאלו את עצמכם איך הם היו חיים ללא היה להם את ההכנסה מהפנסיה שצברו, המודעות הזאת חייבת להיות גם אצל עצמאים אשר חייבים להתעורר לגביי אותם לנושא.
עצמאים רבים חולמים בנושא ואפילו אפתיים (עם ביטויים כמו: אני ימכור את העסק ויחיה מהאקזיט). המציאות הינה שכ- 90% מהעובדים עצמאים (ושכירים) יסתמכו על הפנסיה ולא על כל חלום אחר.
קופת גמל להשקעה
זה הזמן לביצוע בדיקה.במידה ויש לכם קופת גמל להשקעה ולא הגיעתם לתקרת ההפקדה השנתית (72,616 ₪). לאלו שאין להם קופת גמל להשקעה, מומלץ לפתוח קופה כאפיק החיסכון הטוב ביותר שקיים היום.
תזכורת: קופת גמל להשקעה היא קופה נזילה, ניוד בין גופים ומסלולים ללא אירוע מס, ישנן אפשריות בחירה האם להשתמש בחיסכון כסכום חד פעמי או להגדיל את ההכנסה הפנסיונית ואז להרוויח את מס רווח ההון שנצבר בקופה לאורך שנים, בפועל זה אומר דחיית ההחלטה לשימוש בכסף לעתיד ללא איבוד זכויות בהווה.
קופת גמל להשקעה היא הקופה המומלצת לעצמאים לשכירים, כשמחליטים על הסכום לחיסכון, הכלל שצריך לכוון אליו הוא מינימום כ 5% מהנטו לחיסכון.
להלן כמה דוגמאות:
חיסכון ל 10 שנים של 1000 ש”ח בחודש יביא אותנו לחיסכון משוער בגובה של 175,000 ₪.
חיסכון ל 15 שנים של 500 ש”ח בחודש יביא אותנו לחיסכון משוער בגובה של 160,000 ₪.
אוכלוסיית הגיל השלישי/גילאי 60+
קבוצת האוכלוסייה הבאה שיש להתייחס אליה הינה גילאי 60+ שמתקרבים לגיל הפרישה/פנסיה וניתן להחיל עליהם תיקון 190.
רובכם אולי לא מכירים את היתרונות תיקון 190 . אני מחדד ומזכיר שבכול שנה קלנדרית 34,000 ש”ח ראשונים מההפקדה נסגרים ומיועדים לקצבה, שחרור הכסף מותנה באישורים ממס הכנסה. קיימת כאן אפשרות מעולה לנצל עוד השנה את הטבת הפקדה כדי שלא תיסגר לטובת הקצבה.
תיקי השקעות
השנה הינה שנה מיוחדת. כל תיקי ההשקעות בבנקים ובחברות המנהלות יסיימו את השנה עם הפסדים.
מה עושים עם זה?
קודם כל עצה טובה וחשובה: יש לפנות ליועץ השקעות/ מנהל תיק ולבקש לבצע קיזוז הפסדים.
משמעות קיזוז ההפסד: מוכרים בתיק ניירות הערך את הניירות שבהפסד יחד עם הניירות שברווח (משנים קודמות) וכך לא משלמים מס רווח הון על הניירות שברווח – כמובן שניתן לרכוש את הניירות מחדש.
יש לשים לב שלפני ביצוע רכישה מחדש – פעולה זו מייצרת פדיון של הכסף לחשבון העו”ש של הלקוח וזאת ההזדמנות לשקול אלטרנטיבות השקעה טובות יותר כגון גמל להשקעה, פוליסות חיסכון והשקעות אלטרנטיביות או הלוואות חברתיות.
רובכם נחשפתם למגוון האפשריות/ מוצרים אלטרנטיביים שקיימים כיום בשוק, מוצרים שמתאימים לכל פלח באוכלוסייה פרטי או עסקי (מאלטרנטיבות סולידיות מאוד ונזילות כגון BTB והסטרקצ’רים (מוצרים מובנים) ועד קרנות נדל”ן, סייבר, רפואה וקריפטו אשר נחשבות לבעלות סיכון גבוה יותר ובהתאם לכך גם פוטנציאל הרווח .
זה הזמן לשאול את עצמנו, כן, גם את עצמנו מספר שאלות כמו:
- אם הייתה לנו אפשרות להחזיר את השנה אחורה, האם היינו עושים הכל אותו הדבר? האם כך היינו רוצים שהיא תיראה ולחלופין מה היינו עושים אחרת.
- מה היינו מחזקים (ענף? סקטור? פעילות מסוימת?).
- איך היינו עושים את זה אחרת?
קחו את התשובות לשאלות הללו ותחשבו עליהן. בנוסף, אני ממליץ לחשוב גם על יעדים אישיים וכמותיים שהיינו רוצים לייצר לעצמנו לשנה הבאה.
תתפלאו, זה עובד. מחשבה מייצרת מציאות.
זה קורה, זה עובד, תאמינו ותעשו.