קופת גמל להשקעה

קופת גמל הינה מכשיר חיסכון והשקעה שהחל ב-2016 ומאפשר לאנשים לחסוך ולהשקיע באופן עצמאי באפיקים כמו שוק ההון למשל אך בצורה פאסיבית בה מנהלי ההשקעות מנהלים את הכסף עבור המשקיע. היתרונות העיקריים של קופת גמל הינם ראשית שניתן לתקופת זמן בלתי מוגבלת, כלומר הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת ללא קנס. בדרך כלל מרגע בקשת משיכת הכסף מקופת הגמל אמור לעבור באזור ה-4 ימי עסקים עד שהוא שבפועל מעבירים אותו. היתרון השני הבולט הינו שניתן ליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים ונגע בזה בהמשך.

 

הדרך היחידה להגדיל את ההון שלנו ולבנות יסודות חזקות מבחינה כלכלית ופיננסית בעתיד הינה באמצעות השקעות באפיקים שונים, אני אישית כן ממליץ לבחון אופציה להשקיע בשוק ההון בצורה ישירה אבל אני כן מבין את החששות, פחדים וחוסר הזמן ללמוד ולהתעסק בזה. לכן הדבר הטוב הבא הינו להשקיע באמצעות מכשירים פיננסים למיניהם כמו למשל קרן השתלמות, פוליסות חיסכון וכמובן קופת גמל להשקעה. מעבר לעיקרון של ההשקעה, למחלק ממכשירים אלה ובפרט קופת גמל להשקעה יש יתרונות והטבות מס מאד משתלמות ולכן חייבים להכיר אותם ולשקול ברצינות להשקיע דרכם. 

מה זה קופת גמל להשקעה: 

קופת גמל להשקעה הינה מכשיר חיסכון והשקעה שהחל ב-2016 ומאפשר לאנשים לחסוך ולהשקיע באופן עצמאי באפיקים כמו שוק ההון למשל אך בצורה פאסיבית בה מנהלי ההשקעות מנהלים את הכסף עבור המשקיע. ישנם מסלולים ואפוציות רבות לגדר את הסיכון בקופת גמל להשקעה כמו למשל מסלול השקעות אג”ח סולידי, מניות עם סיכון יותר גבוהה, כללי ועוד כל מיני מסלולים נוספים וניתן גם לחלק את ההשקעה בין המסלולים השונים. לקופת גמל להשקעה יש הטבת מס ופטור מתשלום מס רווחי הון בגיל 60.

מתי אפשר למשוך קופת גמל:

היתרונות העיקריים של קופת גמל להשקעה הינם ראשית שניתן לתקופת זמן בלתי מוגבלת, כלומר הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת ללא קנס. בדרך כלל מרגע בקשת משיכת הכסף מקופת הגמל להשקעה אמור לעבור באזור ה-4 ימי עסקים עד שהוא שבפועל מעבירים אותו. היתרון השני הבולט הינו שניתן ליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים ונגע בזה בהמשך. נתון חשוב שצריך לקחת בחשבון, לא כדי למשוך את כספים שנצברים בקופת גמל להשקעה כי התשואה נצברת על סה”כ הקרן והריבית כל שנה ולכן במידה וצריכים להשתמש בכסף, אופציה ששווה לקחת בחשבון הינה שניתן לקחת עד 80% מהכספים שנחסכו בריבית נמוכה יחסית ובמקרים מסוימים ישנן חברות שנותנות הלוואות כנגד קופת גמל להשקעה הלוואות בריביות נמוכות שנעות לרוב בין פריים מינוס חצי עד פריים פלוס 1.

כמה כסף אפשר להפקיד בקופת גמל להשקעה:

אחת השאלות הפופולריות ביותר הקשורות לקופת גמל להשקעה הינה כמה כסף אפשר להפקיד בקופת גמ להשקעה ? התשובה היא שניתן להפקיד (נכון לאוגוסט 2021) עד 70,913 ש”ח בכל שנה קלנדרית ולכל תעודת זהות, כלומר פר בן אדם.

מסלולים בקופת גמל להשקעה:

השאלה הנוספת שנשאלת הרבה היא לגבי המסלולים בקופת גמל להשקעה וזאת שאלה יחסית מאד רחבה אבל בגדול ישנם מספר מסלולים בקופת גמל וההבדלים ביניהם הם מרכיב התשואה וכמובן כמו בכל השקעה, הסיכון.

לדוגמא, ישנו מסלול  מנייתי שבעצם הכסף מושקע בשוק ההון במניות יחסית תנודתיות ולכן פוטנציאל הרווח גבוה אך גם הסיכון. דוגמא נוספת במסלול סולידי יותר הינו של השקעה באג”ח (אגרות חוב) ולכן פוטנציאל תשואה נמוך יותר אך גם הסיכון. בחלק מקופות הגמל ישנו מסלול עוקב S&P 500 שבעצם עוקב אחרי מדד ה- 500 חברות המצליחות ביותר בארה”ב והתשואה שהקופה תעשה תהיה זהה לתשואה שהמדד עשה. היתרון במסלולים הינו שניתן לפצל את הכסף בין המסלולים השונים תחת אותה קופה. לדוגמא 40% מסלול מנייתי, 40% מסלול אג”ח ו-20% מסלול עוד מדד S&P 500. ניתן להחליף בין המסלולים בכל עת ללא כל מגבלה.

מס הכנסה ופטור ממס קופת גמל

לגבי הטבות מס הקיימות בקופת גמל, החל מגיל 60 ניתן לבחור בין משיכת כל הכספים שהצטברו בקופה בסכום חד פעמי לבין קצבה חודשית (בדומה לקצבת פנסיה). מי שבחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית יהנה מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקופה, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה (בניגוד לקצבת פנסיה, אשר מנוכה ממנה מס הכנסה). 

מתי כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?

למי מומלץ להשקיע בקופת גמל? בגלל הטבות המס,השקעה בקופת גמל להשקעה יכולה להיות אופציה מצוינת להשקעה ארוכת טווח והגדלת הקצבה החודשית לפנסיה. בנוסף הקופה מיועדת לכל מי שמעוניין לחסוך ומתאימה במיוחד למי שמעוניין בתכנון פיננסי למטרה ספציפית  כמו למשל שיפור דיור, שיפוץ, רכב, הגדלת ההון או לקראת פרישה מעבודה.

איך בוחרים קופת גמל ומהם דמי ניהול קופת גמל להשקעה:

ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה כמעט בכל אחד מבתי ההשקעות וחברות הביטוח בישראל כי רובן המוחלט מחזיקות מוצר זה .דמי הניהול ביניהן משתנה ולרוב הינו עומד על כ- 0.7% מסה”כ הסכום שנבצר בקופה . חשוב לדעת שניתן לעבור בין החברות ובתי ההשקעות ללא כל אירוע מס או קנס כלשהו ולכן משתלם תמיד להתמקח על דמי הניהול ואף לאיים בעזיבה. 

איזה קופת גמל הכי טובה:

אולי השאלה שאני מקבל הכי הרבה וחשוב להבין שאין קופת גמל להשקעה אחת טובה בצורה אבסולוטית. אם נסתכל מידי חודש נראה כל פעם שחברת ביטוח או בית השקעות אחר מוביל וגם המספרים שמוצגים לא בהכרח רלוונטים אליכם כי הרי כפי שהוסבר, יש אנספור קומבנציות של מסלולים שמשנים את התשואה ולכן הרעיון הוא בעצם לבצע צ’ק אפ פיננסי כל תקופה מסוימת ומינימום אחת לשנה ולבדוק כמה תשואה קופת גמל להשקעה שלכם עשתה ולבדוק מה עשו הקופות בחברות אחרות ובמידת הצורך לנייד את הכסף לקופות האלה ושוב חשוב לזכור שיש הטבה וזה לא צורך עלות כספית ולכן ניתן לנייד כמה פעמים שרוצים. 

קופת גמל להשקעה השוואה:

הדרך הטובה ביותר לעשות השוואה הינה באמצעות מערכת אתר גמל נט ופשוט לבחון בצורה עצמאית אפילו מה הקופה עשתה בהשוואה לאחרות.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות לפוליסת חיסכון ולהשקעה ישירה בשוק ההון:

קריטיריוןגמל להשקעהפוליסת חסכוןקרן השתלמותהשקעה ישירה בשוק ההון
מס רווחי הון במשיכה25% (לפני גיל 60)25%25% (לפני 6 שנים)25%
אפשרות מעבר בין חברותניתן ללא אירוע מסאירוע מס- פודים את הכסף, משלמים ואז עובריםניתן ללא אירוע מסלא רלוונטי
אפשרות מעבר בין מסלוליםאפשריאפשריאפשרילא רלוונטי
נזילות הכסףנזיל תמידנזיל תמידרק לאחר 6 שניםנזיל תמיד
הטבות מספטור מס רווחי הון מגיל 60איןפטור מס רווחי הון לאחר 6 שניםאין
מגבלת סכום הפקדה70 אלף שקל בשנה לבן אדםאין מגבלהעצמאי כ-18 אלף ושכיר כ15 אלףאין מגבלה
דמי ניהול ממוצע1-0.5 אחוז1-0.5 אחוז1-0.5 אחוזתלוי בגוף אבל ברוב המקרים 4 דולר פר פעולה( בבנק הרבה יותר.

שאלות ותשובות קופת גמל להשקעה

קופת גמל הינה מכשיר חיסכון והשקעה שהחל ב-2016 ומאפשר לאנשים לחסוך ולהשקיע באופן עצמאי באפיקים כמו שוק ההון למשל אך בצורה פאסיבית בה מנהלי ההשקעות מנהלים את הכסף עבור המשקיע.

נכון לאוגוסט 2021, ניתן להפקיד עד 70,913 ש”ח בכל שנה קלנדרית ולכל תעודת זהות, כלומר פר בן אדם. 

 שאלה יחסית מאד רחבה אבל בגדול ישנם מספר מסלולים בקופת גמל וההבדלים ביניהם הם מרכיב התשואה וכמובן כמו בכל השקעה, הסיכון. הפופלרים ביותר הינם מסלול מנייתי, אג”ח ועוקב S&P 500.

דמי הניהול ביניהן משתנה ולרוב הינו עומד על כ- 0.7% מסה”כ הסכום שנבצר בקופה.

השקעה בקופת גמל יכולה להיות אופציה מצוינת להשקעה ארוכת טווח והגדלת הקצבה החודשית לפנסיה. בנוסף הקופה מיועדת לכל מי שמעוניין לחסוך ומתאימה במיוחד למי שמעוניין בתכנון פיננסי למטרה ספציפית  כמו למשל שיפור דיור, שיפוץ, רכב, הגדלת ההון או לקראת פרישה מעבודה.

החל מגיל 60 ניתן לבחור בין משיכת כל הכספים שהצטברו בקופה בסכום חד פעמי לבין קצבה חודשית (בדומה לקצבת פנסיה). מי שבחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית יהנה מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקופה, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה (בניגוד לקצבת פנסיה, אשר מנוכה ממנה מס הכנסה)

ישנם הרבה חברות אבל ארכז לכם את המוכרות ביותר- אנליסט קופת גמל להשקעה, מור קופת גמל להשקעה, פסגות קופת גמל, הראל קופת גמל, קופת גמל להשקעה אלטשולר, ילין לפידות קופת גמל להשקעה, כלל קופת גמל, אקסלנס קופת גמל להשקעה, מיטב דש קופת גמל להשקעה, מנורה קופת גמל ויש כמובן עוד הרבה.

מה למדת היום על קופת גמל להשקעה

אתה צריך עזרה בפתיחה קופת גמל להשקעה?

תשאיר פרטים ואחזור אליך בהקדם

מאמרים אחרונים:

טיפול בתביעות ביטוח

אם יש משהו ששנים בתחום ביטוחי הבריאות והביטוח הסיעודי בפרט, אני חושב שכל אזרח בישראל צריך לדעת כיצד ובאלו תנאים ניתן לממש ולמצות את הזכויות

קרא עוד »
What to do with 100 shekels?

100k investment ideas 

What is the best way to invest 100k? Where to invest 100,000 shekels in 2022? How do you invest 100k to make a million? Read

קרא עוד »