ביטוח משכנתא

כאשר רוכשים נכס ומעוניינים לעשות זאת באמצעות הלוואה מהבנק- משכנתא, ב-99% מהמקרים  הבנק דורש מהלקוח שיעשה ביטוח משכנתא כדי להוריד את הסיכון שלו. מכיוון שבמוקדם או במאוחר המטרה של רובנו המוחלט זה לרכוש נכס בישראל ועדיף עם מימון בנקאי ולא עם הכסף הנזיל שלנו, חשוב להכיר ולהבין את המונח והמוצר שנקרא ביטוח משכנתא.

מה זה ביטוח משכנתא:

ביטוח משכנתא הינו בעצם ביטוח חיים לכל דבר רק שבמקרה פטירה הכסף מגיע ישירות אל הבנק על מנת לסגור את המשכנתא. במקרה של ביטוח משכנתא, סכום התשלום החודשי צריך לרדת ככל שהזמן עובר וזאת מכיוון שהסכום סה”כ המשכנתא שנשארה לשלם יורד גם כן ולכן גובה סכום הפוליסה במקרה פטירה צריך לרדת גם כן. חשוב לציין שביטוח משכנתא הינו חובה כי הבנק דורש אותו שלוקחים משכנתא כחלק מניהול הסיכונים שלו.

ביטוח משכנתא - תוכן עניינים וניווט מהיר

למה צריך ביטוח משכנתא:

כאשר לוקחים משכנתא בגובה מימון מקסימלי בישראל לנכס ראשון מדובר על מימון של 75% בשווי הנכס ובמקרה של נכס שני 50% ולכן מבחינה הגיונית אין באמת סיכון לבנק ובכל מקרה של אי תשלום ולא משנה אם מסיבה כלכלית או פטירה של הלקוח הבנק מקבל את הנכס ומשלם בקלות את שארית ההלוואה. אבל מצד שני, אין זאת מטרת הבנק לקבל נכסים ולנסות למכור אותם במחירי השוק כי הבנק בסופו של דבר רוצה להתעסק אך ורק בכסף בשוטף. אגב, במשבר הכלכלה העולמי ב-2008 זה בדיוק מה שגרם לפשיטת הרגל של הבנקים, אנשים לא שילמו את המשכנתא שלהם והבנקים קיבלו את הנכסים ופשוט לא הצליחו למכור אותם. בארה”ב הבנקים הגזימו ונתנו 100% מימון לנכס ואפילו יותר אז המפלה הייתה קשה עוד יותר.

בכל מקרה המשמעות של הצורך בביטוח משכנתא הינו שהבנק רוצה כמה שפחות התעסקות ובטח במקרה של פטירת הלקוח ופשוט לקבל סכום כספי שיסגור את ההלוואה ולכן הבנק גם מקטין את הסיכון וגם חוסך לעצמו הרבה זמן ו”כאב ראש” בצורה פשוטה עם ביטוח משכנתא.

האם אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים:

ראשית כפי שהוסבר, ביטוח משכנתא הינו תנאי הכרחי לקבלת משכנתא אבל ישנם מקרים נדירים וחריגים בהתאם לתנאים מסוימים יכול להיות שניתן פטור מביטוח משכנתא. לדוגמא, ביטוח משכנתא כפי שהוסבר הינו בפשטות ביטוח חיים ולכן במקרים בהם הלקוח הינו נכה או בעל מוגבלות כלשהי אשר מובילה לכך שיהיה מסורב לקבל ביטוח חיים במחי/פרמיות הגיוניות אז הבנק יכול להתחשב. דוגמאות נוספות הן במידה ויש ערבים בעלי הון ונכסים שיהיו ערבים למשכנתא או במידה וגובה המשכנתא הינו משמעותית נמוך מגובה הנכס והלקוח במשא ומתן קשוח יש לציין יכול לקבל את ההטבה הזאת.

כל הדוגמאות שציינתי מוטלות בספק ובשורה התחתונה כפי שנאמר, על מנת לקבל משכנתא צריך שיהיה ביטוח משכנתא.

כמה עולה ביטוח משכנתא:

מחיר ביטוח משכנתא מורכב מהרבה מאד משתנים, גיל, מצב בריאותי, מעשנים החברה שבה בוחרים לעשות וכמובן גובה סיכום ביטוח החיים- גובה המשכנתא. לכן אין מחיר אחיד שניתן לומר עליו שזהו המחיר לביטוח משכנתא.

 בכל מקרה הדרך הכי טובה והוזיל ולשפר תנאים בביטוח משכנתא מחיר, היא ראשית לבצע השוואה בביטוח המשכנתא בין החברות השונות ולפגוש עם מספר סוכני ביטוח. תבדקו שהם מציעים לכם בדיוק את אותם התנאים והפוליסות ולא פחות ותשוו את המחירים. אתם תשימו לב שכל אחד יהיה יותר זול מהשני ולכן זאת הדרך הכי טובה להוזלה. 

כמו כן, שימו לב שצריך ומומלץ בחום לתת לסוכני ביטוח ופיננסים לבצע צ’ק אפ פיננסי  ולבדוק כל שנה אם אפשר לשפר. 

תמיד יכולה להיות האופציה שיש כפל ביטוחים או ביטוחים מיותרים ולכן חשוב לבדוק.

אותה פעולה נכונה גם לגבי ביטוחי הדירה והרכב שלכם!

איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא ו האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק:

להבדיל מביטוח בריאות או תאונות אישיות שבהם הסבירות שהלקוח יצטרך לקבל שירות בשוטף יותר גבוהה, כאשר מדובר בביטוח חיים או ביטוח משכנתא שהינן אותו דבר בסופו של דבר, אין חשיבות גדולה במיוחד לנושא השירות השוטף כי שוב אין באמת צורך בו בשוטף וחלילה וקרה מקרה מוות ההליך יחסית די פשוט להוכיח ולקבל את הזכאות לתגמול בפוליסה. לכן כאשר בוחרים חברה שבה רוצים לעשות ביטוח חיים או ביטוח משכנתא, המשחק אשר קובע בעיקר הוא גובה הפרמייה כלומר מחיר ביטוח המשכנתא ולכן בין אם מדובר בבנק או חברת ביטוח או סוכן שמטפל בכם וממליץ. בשורה התחתונה צריך ללכת עם החברה אשר נותנת את הביטוח חיים או ביטוח משכנתא במחיר הזול ביותר וכמובן בהשוואה לאותו סכום ביטוח.

אלו חברות ביטוח עובדות הבנקים:

הבנקחברת הביטוח
בנק הפועליםביטוח ישיר
בנק לאומיהראל
בנק דיסקונטאיילון
בנק מזרחי טפחותכלל/הראל
בנק הבינלאומיביטוח ישיר

השוואת מחירי ביטוח חיים למשכנתא בסך 900 אלף שקל. גבר בן 35 לא מעשן:

חברהפרמיה חודשית ראשונהפרמיה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוחסה"כ פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח
AIG58.0450.5112,122.60
פסגות ביטוח88.4681.2619,502.85
ביטוח ישיר90.9585.620,542.97
מגדל84.1587.2520,939.76
הפניקס97.7292.1222,109.51
כלל134.97125.9930,238.68
הראל149.84128.8230,916.03
הכשרה112.13130.9831,434.20
מנורה מבטחים152.12132.0731,697.70

ביטוח משכנתא השוואה למוצרים ביטוח אחרים :

ראשית צריך להבין את סוגי הביטוחים ולפי זה לקבוע בכלל מה הצורך ולפי השכלה פיננסית נכונה רוכשים רק מה שצריך.

תאונות אישיות

במקרה ששברת גף כלשהו תקבלו פיצוי חד פעמי בסה”כ אלפי שקלים. עלות זולה יחסית אבל מצד שני גם התגמול והסיכוי שיקרה כמובן נמוך. בביטוח תאונות אישיות יש לציין שיש גם מרכיב של ביטוח חיים.

חיים

במקרה של פטירה, סכום חד פעמי שמקבלים. במידה ויש משכנתא חייבים ובכללי מומלץ לא לעשות זאת אלה אם כן יש ילדים שתרצו להוריש להם.

אובדן כושר עבודה

במידה של תאונה או מחלה או כל סיבה אשר לא תוכל לעבודה יותר, סכום חודשי שתקבלו עד שתוכלו לחזור לעבודה.

בריאות ומחלות קשות

במידה וחלילה קיבלתם מחלה כלשהי ואתם צריכים טיפולים שלא בסל הבריאות הרגיל הביטוח יפעל ותוכלו לממן זאת.

חשוב להבין שמדובר במשהו מאד אינדיבידואלי לפי הצורך וגם מבלי כל הביטוחים האלה יש את ביטוח משלים וביטוח לאומי אבל לצערנו השירות והתפוקה שלהם לא מספקת תמיד.

שאלות ותשובות - ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הינו בעצם ביטוח חיים לכל דבר רק שבמקרה פטירה הכסף מגיע ישירות אל הבנק על מנת לסגור את המשכנתא. במקרה של ביטוח משכנתא, סכום התשלום החודשי צריך לרדת ככל שהזמן עובר וזאת מכיוון שהסכום סה”כ המשכנתא שנשארה לשלם יורד גם כן ולכן גובה סכום הפוליסה במקרה פטירה צריך לרדת גם כן. חשוב לציין שביטוח משכנתא הינו חובה כי הבנק דורש אותו שלוקחים משכנתא כחלק מניהול הסיכונים שלו.

הצורך בביטוח משכנתא הינו שהבנק רוצה כמה שפחות התעסקות ובטח במקרה של פטירת הלקוח ופשוט לקבל סכום כספי שיסגור את ההלוואה ולכן הבנק גם מקטין את הסיכון וגם חוסך לעצמו הרבה זמן ו”כאב ראש” בצורה פשוטה עם ביטוח משכנתא.

למעט מקרים נדרים ומורכבים התשובה הכללית היא שחייב לעשות ביטוח משכנתא כאשר לוקחים משכנתא אבל בכל זאת יש לציין שבמקרים מסוימים כמו למשל סירוב לביטוח חיים עקב נכות או ערבים חזקים כלכלית, ניתן לשקול מקרה חריג ולאשר בלי ביטוח משכנתא.

מחיר ביטוח משכנתא מורכב מהרבה מאד משתנים, גיל, מצב בריאותי, מעשנים החברה שבה בוחרים לעשות וכמובן גובה סיכום ביטוח החיים- גובה המשכנתא. לכן אין מחיר אחיד שניתן לומר עליו שזהו המחיר לביטוח משכנתא.

להבדיל מביטוח בריאות או תאונות אישיות שבהם הסבירות שהלקוח יצטרך לקבל שירות בשוטף יותר גבוהה, כאשר מדובר בביטוח חיים או ביטוח משכנתא שהינן אותו דבר בסופו של דבר, אין חשיבות גדולה במיוחד לנושא השירות השוטף כי שוב אין באמת צורך בו בשוטף וחלילה וקרה מקרה מוות ההליך יחסית די פשוט להוכיח ולקבל את הזכאות לתגמול בפוליסה. לכן כאשר בוחרים חברה שבה רוצים לעשות ביטוח חיים או ביטוח משכנתא, המשחק אשר קובע בעיקר הוא גובה הפרמייה כלומר מחיר ביטוח המשכנתא ולכן בין אם מדובר בבנק או חברת ביטוח או סוכן שמטפל בכם וממליץ. בשורה התחתונה צריך ללכת עם החברה אשר נותנת את הביטוח חיים או ביטוח משכנתא במחיר הזול ביותר וכמובן בהשוואה לאותו סכום ביטוח.

רוצה לקבל הצעה אטרקטיבית לביטוח משכנתא?

סקר והשוואת מחירים מכמה חברות ביטוח ושירות אישי ומותאם ללקוח השאר פרטים ונציג יחזור אליך

מאמרים אחרונים:

טיפול בתביעות ביטוח

אם יש משהו ששנים בתחום ביטוחי הבריאות והביטוח הסיעודי בפרט, אני חושב שכל אזרח בישראל צריך לדעת כיצד ובאלו תנאים ניתן לממש ולמצות את הזכויות

קרא עוד »
הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות

מה זה הלוואות חברתיות? הלוואות חברתיות הינם הלוואות אשר נעשות בין שני אנשים פרטיים (הלוואות חברתיות P2Pׂ) או בין שני עסקים (ׂׂהלוואות חברתיות לעסקים B2B)

קרא עוד »
השקעה בקרקע
השקעה בקרקע לבניה

האם כדאי להשקיע ברכישת יחידות קרקע? אולי אחת ההשקעות הכי נפוצות בישראל הינה רכישה יחידת קרקע עם החלום שיום אחד היא תהפוך לדירה. אבל מה

קרא עוד »
ביטוח חיים
ביטוח חיים

פוליסת ביטוח חיים הינה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח אשר תמורת פרמיה (תשלום חודשי) במקרה של פטירה, יקבלו היורשים שהגדיר בעל הפוליסה, סכום כספי חד

קרא עוד »