פוליסת חיסכון

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון הינה מוצר/מכשיר פיננסי אשר מספקות חברות הביטוח ולא על ידי בתי ההשקעות. להבדיל מקופת גמל להשקעה אשר מוגבלת בסכום של עד כ-70 אלף, אין הגבלת סכום במקרה של פוליסת חיסכון. לדוגמא אפשר להפקיד בפוליסות חיסכון גם מיליון שקל.

ראשית חשוב להבין שכל המוצרים והמכשירים הפיננסים הינם בסופו של דבר סוג של תיק מנוהל, כלומר תיק השקעות בשוק ההון המנוהל על ידי גוף אחר. אבל לעומת תיק מנוהל, ברוב המקרים כשמדובר במכשירים פיננסים אז יש יתרונות נוספים בצורה של מיסוי או גידור הסיכון ועוד שתכף נגיע לזה.

בגלל שפוליסת חיסכון איננה מוצר פנסיוני ולא מספקת הטבות מס, הכסף נזיל וניתן למשוך אותו מתי שרוצים.

פוליסת חיסכון - תוכן עניינים וניווט מהיר

הלוואה כנגד פוליסת חיסכון:

היתרון הנוסף של פוליסת חיסכון שמרבית האנשים לא מכירים הינו האפשרות לקחת הלוואה  מהפוליסה בתנאים ממש טובים. לדוגמא פופולרי מאד לקחת בתנאים של פריים מינוס חצי (כלומר בריבית שנתית של 1.1 אחוז). 

פוליסת חיסכון דמי ניהול

דמי הניהול של פוליסת חיסכון הינם עד 2  אחוז מהסכום שנצבר אך חשוב לזכור ואפילו מומלץ להתמקח ולהוריד את דמי הניהול ל0.5 או לפחות באזור. הכי טוב לתת לסוכן לעשות את העבודה הקשה של המשא ומתן בנושא זה.

פוליסת חיסכון השוואה

ההבדל המהותי בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון חוץ מהמגבלה של סכום ההפקדה הינו שבמקרה של קופת גמל להשקעה כאשר רוצים לעבור בין חברות הביטוח השונות ולנייד את הכסף ביניהם, אין זה נחשב אירוע מס ונדרש לשלם מס על הרווחים שנצברו עד לאותו רגע. לעומת זאת במקרה של פוליסת חיסכון ניתן לנייד רק בתוך חברת הביטוח עצמה ובין מסלולים ללא אירוע מס. במידה עוברים בין חברות אכן צריך לשלם מס. המס על רווחי הון בישראל עומד כיום (2021) על 25% מהרווח שנוצר.

קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון מול קרן השתלמות מול השקעה ישירה בשוק ההון

קריטיריוןגמל להשקעהפוליסת חסכוןקרן השתלמותהשקעה ישירה בשוק ההון
מס רווחי הון במשיכה25% (לפני גיל 60)25%25% (לפני 6 שנים)25%
אפשרות מעבר בין חברותניתן ללא אירוע מסאירוע מס- פודים את הכסף, משלמים ואז עובריםניתן ללא אירוע מסלא רלוונטי
אפשרות מעבר בין מסלוליםאפשריאפשריאפשרילא רלוונטי
נזילות הכסףנזיל תמידנזיל תמידרק לאחר 6 שניםנזיל תמיד
הטבות מספטור מס רווחי הון מגיל 60איןפטור מס רווחי הון לאחר 6 שניםאין
מגבלת סכום הפקדה70 אלף שקל בשנה לבן אדםאין מגבלהעצמאי כ-18 אלף ושכיר כ15 אלףאין מגבלה
דמי ניהול ממוצע1-0.5 אחוז1-0.5 אחוז1-0.5 אחוזתלוי בגוף אבל ברוב המקרים 4 דולר פר פעולה( בבנק הרבה יותר.

פוליסת חיסכון מסלולים

אז כפי שהוסבר פוליסת חיסכון הינו בעצם מכשיר פיננסי שבו הכסף מושקע במסלולים שונים שהלקוח יכול לבחור מביניהם לפי רמות סיכון שונות כמו למשל מניות, אג”ח, מדדים ואפילו נכסים לא סחירים( לדוגמא נדל”ן) וככה בעצם לגדר את הסיכון בצורה רחבה. בממוצע ניתן לראות שפוליסות החיסכון השונות עושות בין 4-8 אחוז תשואה בשנה.

למה לפתוח פוליסת חיסכון?

חשוב להבין, בסופו של דבר פוליסת חיסכון הינה אולי האופציה הטובה ביותר לכספים אשר יושבים בעובר ושב וידוע מראש שיש בהם צורך בעתיד הקרוב או בינוני לשימוש כלשהו והסיבה לכך הינה שכאשר הכסף בעובר ושב הוא גם לא מייצר שום תשואה ורווח וגרוע מכך הוא פשוט נשחק ומאבד מערכו, במיוחד בתקופת אינפלציה. אם ניקח לדוגמא אדם שיש לו חצי מיליון ש”ח בעובר ושב והוא לא רוצה להשקיע במשהו מחייב כי הוא מחפש לרכוש נכס למגורים או להשקעה. במהלך התקופה שהכסף לא בשימוש, עדיף לשים את הכסף בפוליסות חיסכון בינתיים לפחות יצבור תשואה. 

מינוף פוליסת חיסכון

בזכות האפשרות של לקיחת ההלוואה בתנאים מועדפים, שווה אפילו לשקול להשאיר את הכסף בקופה ולממש את האפשרות של ההלוואה ועם הכסף הזה להשקיע. חשוב להבין את משחק הריביות, למשל עם פוליסת חיסכון עושה 4 אחוז תשואה שנתית והכסף אשר נלקח בהלוואה עולה לנו ריבית של 1.1 אחוז אנחנו עדיין ברווח, במיוחד כאשר הכסף שלווינו מושקע גם הוא באפיק השקעה יציב ובמקרה זה באמת יש המון אופציות טובות.

בנוסף, במקרה של פוליסת חיסכון אפשר לבצע משיכה של התשואה בלבד כל תקופה מסוימת.

פוליסת חיסכון חסרונות 

חשוב לזכור! בגלל שהכסף מושקע בשוק ההון,  למרות פוטנציאל הרווח, תמיד ישנו הסיכוי שתהיה תשואה שלילית בזמן מסוים ולכן כמו בכל אפיק השקעה הקשור לשוק ההון צריך לקחת זאת בחשבון ולא להשקיע בטווחים של קצרים מאד.

איפה מומלץ לפתוח פוליסת חיסכון?

לשאלה איפה מומלץ לפתוח פוליסת חיסכון אין תשובה אחת כי כמו בכל המכשירים הפיננסים גם במקרה של פוליסת חיסכון השוואה חד פעמית לא אפקטיבית מספיק, צריך לבחון את המצב כל תקופה ולראות איזו חברת ביטוח או בית השקעות עושים את התשואות הטובות ביותר בפוליסת חיסכון וכמובן לבחון על תקופה ארוכה ולא חודש מסוים ולשים לב שאכן ההשוואה היא בין המסלולים הנכונים. ניתן לפתוח פוליסת חיסכון בחברת ביטוח או בית השקעות והרשימה המסודרת נמצאת בשאלות בסוף.

פוליסת חיסכון סיכום

פוליסת חיסכון הינה מכשיר פיננסי אשר בעזרתו ניתן להשקיע את הכסף בצורה מנוהלת, במסלולי סיכון שונים ובנכסים סחירים ונכסים לא סחירים, דמי ניהול יחסית נמוכים והכסף עצמו נזיל לנו למשיכה בכל שלב ללא שום קנס(ישנו מס של 25 אחוז מהרווח שנצבר). הפוליסה הינה הפתרון המושלם לכספים שיושבים בעובר ושב ופשוט לא יודעים מה לעשות איתם.

פוליסת חיסכון הינה מוצר- מכשיר פיננסי שמציעות חברות הביטוח אשר בעזרתו ניתן להשקיע את הכסף בצורה מנוהלת, ללא הגבלת סכום ובמסלולי סיכון שונים ובנכסים סחירים ונכסים לא סחירים, דמי ניהול יחסית נמוכים והכסף עצמו נזיל לנו למשיכה בכל שלב ללא שום קנס(ישנו מס של 25 אחוז מהרווח שנצבר).

אנשים שיש להם כספים אשר יושבים בעובר ושב וידוע מראש שיש בהם צורך בעתיד הקרוב או בינוני לשימוש כלשהו והסיבה לכך הינה שכאשר הכסף בעובר ושב הוא גם לא מייצר שום תשואה ורווח וגרוע מכך הוא פשוט נשחק ומאבד מערכו, במיוחד בתקופת אינפלציה. 

ישנם מספר הבדלים עיקריים. בקופת גמל יש הגבלת סכום של עד 70 אלף שקל בשנה ובפוליסת חיסכון ניתן להפקיד כמה שרוצים.

בקופת גמל ניתן לעבור בין חברות ומסלולים ללא אירוע מס, במקרה של פוליסת חיסכון רק בין מסלולים. קופת גמל אשר נצברה עד תקופת הפרישה זכאית להטבות מס לפוליסת חיסכון אין הטבות מסוג זה.

אין מגבלה. ניתן להפקיד כמה שרוצים.

גובה דמי הניהול יכולים להגיע עד כ-2 אחוז מהסכום שנצבר אך בפועל יהיו פחות ברוב המקרים. מומלץ בחום להתמקח ולהוריד אותן לגובה של פחות מה-1 אחוז אחד. 

פוליסת חיסכון מושקעת בשוק ההון ולכן לא ניתן לצפות מה תעשה הפוליסה אבל בממוצע בין חברות הביטוח בשנים האחרונות פוליסות החיסכון עשו בין 4%-8% תשואה שנתית.

התשובה לכך היא מאד דינמית והסיבה לכך הינה שאם נסתכל על כלל חברות הביטוח אשר מציעות פוליסת חיסכון ניתן לראות שבכל תקופה חברה אחרת מובילה מבחינת התשואה השנתית ולכן לא ניתן להגדיר בוודאות מי הכי טובה במובן של התשואה ויש לשים לב אלו חברות שנמצאות במומנטום חיובי ולעבור במידת הצורך. יש לשים לב כמובן גם למשתנים של דמי ניהול ואיכות השירות שזו כבר חוויה סובייקטיבית אבל ניתן לשאול מספר חברים ומכרים כדי לקבל תשובה בנושא

הפניקס פוליסת חיסכון, הראל פוליסת חיסכון, כלל פוליסת חיסכון, פוליסת חיסכון אלטשולר שחם, הכשרה פוליסת חיסכון, פוליסת חיסכון מיטב דש, פוליסת חיסכון פסגות, ילין לפידות פוליסת חיסכון, איילון פוליסת חיסכון, מגדל פוליסת חיסכון, פוליסת חיסכון בסט אינווסט, פוליסת חיסכון מנורה

רוצה לקבל יעוץ פיננסי שיעזור לך לצמוח כלכלית?
התנהלות כלכלית, סדר בנכסים הפיננסים, פתרונות מימון ושירותים נוספים השאר פרטים ונציג יחזור אליך

מאמרים אחרונים:

השקעות נדלן בפורטוגל –הדבר הבא?

אולי המדינה הכי פופולרית להשקעות בשנים האחרונות היא פורטוגל היא פנינת שהפכה למוקד עלייה לרגל עבור משקיעי נדלן ישראלים והאמת של אזרחי מדינות נוספות רבות.

קרא עוד »

השקעות נדלן בפורטוגל

מי שמכיר אותי ועוקב אחר הפעילות שלי והתכנים שאני מעלה, יודע שברמה האישית אני מאד מאמין בהשקעות נדל”ן בישראל ומבחינתי מדובר בעדיפות עליונה מבחינת סדר

קרא עוד »