משכנתא הפוכה

אולי אחד המוצרים הכי מעניינים ומיוחדים הקיימים היום בעולם הפיננסים הינו משכנתא הפוכה. הבעיה שמדובר במוצר שיחסית חדש ואינו פופולרי בשלב זה ולכן מרבית האנשים לא מכירים אותו ובטח שלא מכירים את היתרונות שבו. 

מה זה משכנתא הפוכה?

אנסה לעשות סדר. ראשית משכנתא הפוכה הינה כאשר חברת ביטוח מציעה לבעלי נכס, לרוב לאחר גיל הפרישה, לקבל הלוואה בסכום חד פעמי או קצבה ובעצם למשכן את הנכס כנגד אותה הלוואה. עד כה די פשוט ולא שונה מכל הלוואה. הייחודיות של משכנתא הפוכה הינה שחברת הביטוח בעצם מציעה לבעלי הנכס שלוקחים את הלוואה את האופציה לא לשלם שום תשלום החזר כל עוד הם בחיים ורק כאשר הם יסיימו את זמנם בעולם, היורשים שלהם יצטרכו לשלם את ההלוואה (פלוס הריבית שנצברה כמובן).

איך משלמים משכנתא הפוכה

כפי שהוסבר חוב משכנתא הפוכה נופל על היורשים והם יצטרכו לשלם אותה אבל לא צריך לדאוג ליורשים כי הרי עומדות בפניהם מספר אופציות בסיטואציה המתוארת-

  1. לקחת משכנתא כנגד הנכס שעתה ירשו ולהחזיר את ההלוואה עם אותה משכנתא ובעצם יש להם החזר חודשי של משכנתא לפי המסלול הרגיל והמוכר. כך הם בעצם שומרים על הנכס.
  2. למכור את הנכס ועם הסכום התגמול לשלם את הלוואה וגם סביר להניח שישאר להם סכום נוסף כי הרי גובה ההלוואה לא היה על מלוא סכום שווי הדירה ובנוסף בדיוק כמו שישנה ריבית נצברת על סכום ההלוואה גם ערך הדירה עולה וצובר עוד שווי. 

משכנתא הפוכה יתרונות:

הרעיון המרכזי שעומד מאחורי משכנתא הפוכה הינו שאנשים שהגיעו לגיל הפרישה ולא באמת יכולים לחיות בכבוד ולהנות משארית החיים שלהם אבל במקביל בעלים של נכס עם שווי גבוהה ללא יכולת או רצון לממש, יוכלו לקבל סכום כסף נכבד שיאפשר להם להנות מהשלב הזה בחיים ולא יצטרכו לחנוק את עצמם בהחזר הלוואה. השם משכנתא הפוכה מגיע מבעצם מהעיקרון שבו כאשר לוקחים משכנתא רגילה המטרה הינה בעצם לרכוש נכס ומשכנתא הפוכה העיקרון הפוך, משתמשים בנכס במטרה להשיג כסף.

כמה כסף אפשר לקחת משכנתא הפוכה:

גובה הסכום שאותו הם יכולים לקחת משתנה כמובן לפי שווי הנכס ולפי רמות הסיכון שחברת הביטוח מגדירה לאותו מקרה. אם נסתכל על דוגמא קלאסית למשכנתא הפוכה אז נגיד ויש זוג שיצא לפרישה ויש לו נכס שבו הם גרים בשווי 1.5 מיליון ש”ח. חברת הביטוח הגדירה לפי רמת הסיכון שלהם שהם יכולים לקחת 50% מסה”כ הסכום ולכן הם יוכלו לקבל משכנתא הפוכה בסכום של 750 אלף ש”ח שאיתו יוכלו לעשות פחות או יותר מה שירצו. 

ממוצע סכום הכסף שניתן לקחת במשכנתא הפוכה ביחס לגיל ושווי הנכס:

גילאחוזגילאחוזגילאחוז
6015%7025%8035%
6116%7126%8136%
6217%7227%8237%
6318%7328%8338%
6419%7429%8439%
6520%7530%8540%
6621%7631%8643%
6722%7732%8745%
6823%7833%8847%
6924%7934%8950%

חשוב להבין שבמידה ומדובר בזוג, האחוז יקבע לפי הצעיר מבין השניים.

חסרונות משכנתא הפוכה

חשוב להבין! למרות שמדובר בפעולה מאד אטרקטיבית ומפתה, צריך להיות מאד שקול בתהליך ולהבין היטב את הצורך ומה יעשה עם הכסף הזה ולתכנן מראש איך באמת הסכום הנ”ל ישמש את הלווה בשארית ימי חייו.  כי הרי התנהלות לא נכונה עם הכסף ובזבוז שלו יכולה להוביל גם לתלות כלכלית פעם נוספת וגם חוב ליורשים גדול וזו בעצם התשובה לאנשים ששואלים מהם חסרונות משכנתא הפוכה.

ריבית על משכנתא הפוכה

כמו בכל הלוואה ומימון ישנו המרכיב של החברה, סיכון וכמובן משא ומתן שיכול להשפיע בצורה דרמטית על גובה הריבית במשכנתא הפוכה אבל חשוב להבין שבגלל מקדם הסיכון הנמוך שיש לבנק הריבית צריכה להיות יחסית נמוכה ולשאוף לריבית הממוצעות הטובה ביותר ובשביל לעשות זאת צריך לבצע השוואה וניתן לעשות זאת באמצעות  יועץ פנסיוני או פיננסי וניתן לעשות זאת בצורה עצמאית ולבחון את הריביות שמציעות לפי גובה ההלוואה זהה החברות השונות.

השקעה חכמה באמצעות משכנתא הפוכה

ישנה אופציה נוספת מאד מעניינת בה אפשר להנות מההטבה של משכנתא הפוכה ובמקביל לגדר את הסיכון בצורה בטוחה יותר שגם תקל על היורשים. האופציה הינה לקחת את אותו סכום אשר התקבל כתוצאה מלקיחת משכנתא הפוכה ובעצם להשקיע אותו ולחיות אך ורק מהתשואה. לדוגמא, אם נמשיך עם הזוג מהדוגמא הקודמת שבעצם קיבל 750 אלף, ניתן בעצם לרכוש נכס במלוא הסכום עם תשואה של 4% למשל שזה יוצא בשנה 30 אלף ש”ח ובעצם עוד 2500 ש”ח כל חודש או אופציה נוספת למשל להשקיע במכשיר פיננסי כמו למשל פוליסת חיסכון שעושה (מספר לצורך דוגמא) כ- 7% תשואה שנתית של 52,500 אלף ש”ח ולמשוך את התשואה ברמה החודשית ולכן לקבל תוספת חודשית של 4,375 ש”ח. יש תמיד גם את האופציה של השקעה בשוק ההון במניות דיבידנד שגם הן מחלקות תשואה פירותית אבל זה כבר יותר מסוכן יחסית.

בכל מקרה, בכל אחת מהדוגמאות הנ”ל, ביום שבעלי המשכנתא הפוכה נפטרים, היורשים מקבלים את הנכס הממושכן אבל בנוסף הם מקבלים את פוליסת חיסכון או הדירה להשקעה הנוספת או מניות הדיבידנד ומצב זה מקל עליהם משמעותית ואפילו משפר את מצבם הכלכלי בכללי בחיים.

השוואה בין משכנתא הפוכה למשכנתא רגילה

קריטריוןמשכנתא רגילהמשכנתא הפוכה
מטרת ההלוואהרכישת נכסמימון לצורך מחייה או השקעה
צורך בביטוח משכנתאחייבאין צורך
ריביתאטרקטיבית כתוצאה מסיכון נמוךאטרקטיבית כתוצאה מסיכון נמוך
שיעבוד הנכסחייבחייב
תשלום ההלוואההחזר חודשי של הקרן פלוס ריביות עד לגמר החובאין החזר חודשי ונצבר חוב עד לתשלום בעת פטירה
סוף תקופת ההלוואהאין חוב והנכס נקי משעבודסכום מצטבר של סכום הלוואה פלוס הריבית שנצברה

לסיכום, משכנתא הפוכה הינו מכשיר פיננסי מעולה לאנשים שנמצאים בגיל הפרישה, הינם בעלים של נכס נדלני ולא רוצים לבלות את שארית חייהם מהיד לפה. אם כי מדובר בפתרון אטרקטיבי מאד, יש לשקול בכובד ראש אם לבצע אותו וכמובן לתכנן אסטרטגי באיזו צורה וכיצד זה ישפיע על שארית ימי חייהם.

שאלות ותשובות משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה הינה כאשר חברת ביטוח מציעה לבעלי נכס, לרוב לאחר גיל הפרישה, לקבל הלוואה בסכום חד פעמי או קצבה ובעצם למשכן את הנכס כנגד אותה הלוואה. הייחודיות של משכנתא הפוכה הינה שחברת הביטוח בעצם מציעה לבעלי הנכס שלוקחים את הלוואה את האופציה לא לשלם שום תשלום החזר כל עוד הם בחיים ורק כאשר הם יסיימו את זמנם בעולם, היורשים שלהם יצטרכו לשלם את ההלוואה

 בפני היורשים מספר להחזיר את ההלוואה במשכנתא הפוכה

  1. לקחת משכנתא כנגד הנכס שעתה ירשו ולהחזיר את ההלוואה עם אותה משכנתא ובעצם יש להם החזר חודשי של משכנתא לפי המסלול הרגיל והמוכר. כך הם בעצם שומרים על הנכס.
  2. למכור את הנכס ועם הסכום התגמול לשלם את הלוואה וגם סביר להניח שישאר להם סכום נוסף כי הרי גובה ההלוואה לא היה על מלוא סכום שווי הדירה ובנוסף בדיוק כמו שישנה ריבית נצברת על סכום ההלוואה גם ערך הדירה עולה וצובר עוד שווי.

השם משכנתא הפוכה מגיע מבעצם מהעיקרון שבו כאשר לוקחים משכנתא רגילה המטרה הינה בעצם לרכוש נכס ומשכנתא הפוכה העיקרון הפוך, משתמשים בנכס במטרה להשיג כסף.

גובה הסכום שאותו הם יכולים לקחת משתנה כמובן לפי שווי הנכס ולפי רמות הסיכון שחברת הביטוח מגדירה לאותו מקרה. אם נסתכל על דוגמא קלאסית למשכנתא הפוכה אז נגיד ויש זוג שיצא לפרישה ויש לו נכס שבו הם גרים בשווי 1.5 מיליון ש”ח. חברת הביטוח הגדירה לפי רמת הסיכון שלהם שהם יכולים לקחת 50% מסה”כ הסכום ולכן הם יוכלו לקבל משכנתא הפוכה בסכום של 750 אלף ש”ח שאיתו יוכלו לעשות פחות או יותר מה שירצו.

משכנתא הפוכה מתאימה בעיקר לאנשים שהגיעו לגיל הפרישה ולא באמת יכולים לחיות בכבוד ולהנות משארית החיים שלהם אבל במקביל בעלים של נכס עם שווי גבוהה ללא יכולת או רצון לממש, יוכלו לקבל סכום כסף נכבד שיאפשר להם להנות מהשלב הזה בחיים ולא יצטרכו לחנוק את עצמם בהחזר הלוואה.

בגדול ישנם מספר יחסית מועט של גופים אשר נותנים את המוצר שנקרא משכנתא הפוכה כפי שהוסבר בקטע זה וישנם גם בנקים אשר אצלהם המוצר משכנתא הפוכה הוא שונה אבל חיפוש פשוט ימצא את החברות הרלוונטיות ונכון לכתיבת המאמר משכנתא הפוכה הראל הינו הפופולרי ביותר.תוכן אקורדיון

תוכן עניינים וניווט מהיר - משכנתא הפוכה

רוצה לקבל עוד פרטים על משכנתא הפוכה?
השאר פרטים ואחזור אליך בהקדם

מאמרים אחרונים:

השקעות נדלן בפורטוגל –הדבר הבא?

אולי המדינה הכי פופולרית להשקעות בשנים האחרונות היא פורטוגל היא פנינת שהפכה למוקד עלייה לרגל עבור משקיעי נדלן ישראלים והאמת של אזרחי מדינות נוספות רבות.

קרא עוד »

השקעות נדלן בפורטוגל

מי שמכיר אותי ועוקב אחר הפעילות שלי והתכנים שאני מעלה, יודע שברמה האישית אני מאד מאמין בהשקעות נדל”ן בישראל ומבחינתי מדובר בעדיפות עליונה מבחינת סדר

קרא עוד »