פיננסים

קופת גמל

קופת גמל

קופת גמל הינה מכשיר חיסכון והשקעה שהחל ב-2016 ומאפשר לאנשים לחסוך ולהשקיע באופן עצמאי באפיקים כמו שוק ההון למשל אך בצורה פאסיבית בה מנהלי ההשקעות מנהלים את הכסף עבור המשקיע. היתרונות העיקריים של קופת גמל הינם ראשית שניתן לתקופת זמן בלתי מוגבלת, כלומר הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת ללא קנס. בדרך כלל מרגע בקשת משיכת הכסף מקופת הגמל אמור לעבור באזור ה-4 ימי עסקים עד שהוא שבפועל מעבירים אותו. היתרון השני הבולט הינו שניתן ליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים ונגע בזה בהמשך.

 

אחת השאלות הפופולריות ביותר הקשורות לקופת גמל הינה כמה כסף אפשר להפקיד בקופת גמל? התשובה היא שניתן להפקיד (נכון לאוגוסט 2021) עד 70,913 ש”ח בכל שנה קלנדרית ולכל תעודת זהות, כלומר פר בן אדם. השאלה הנוספת שנשאלת הרבה היא לגבי המסלולים בקופת גמל וזאת שאלה יחסית מאד רחבה אבל בגדול ישנם מספר מסלולים בקופת גמל וההבדלים ביניהם הם מרכיב התשואה וכמובן כמו בכל השקעה, הסיכון.

לדוגמא, ישנו מסלול  מנייתי שבעצם הכסף מושקע בשוק ההון במניות יחסית תנודתיות ולכן פוטנציאל הרווח גבוה אך גם הסיכון. דוגמא נוספת במסלול סולידי יותר הינו של השקעה באג”ח (אגרות חוב) ולכן פוטנציאל תשואה נמוך יותר אך גם הסיכון. בחלק מקופות הגמל ישנו מסלול עוקב S&P 500 שבעצם עוקב אחרי מדד ה- 500 חברות המצליחות ביותר בארה”ב והתשואה שהקופה תעשה תהיה זהה לתשואה שהמדד עשה. היתרון במסלולים הינו שניתן לפצל את הכסף בין המסלולים השונים תחת אותה קופה. לדוגמא 40% מסלול מנייתי, 40% מסלול אג”ח ו-20% מסלול עוד מדד S&P 500. ניתן להחליף בין המסלולים בכל עת ללא כל מגבלה.

לגבי הטבות מס הקיימות בקופת גמל, החל מגיל 60 ניתן לבחור בין משיכת כל הכספים שהצטברו בקופה בסכום חד פעמי לבין קצבה חודשית (בדומה לקצבת פנסיה). מי שבחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית יהנה מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקופה, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה (בניגוד לקצבת פנסיה, אשר מנוכה ממנה מס הכנסה). 

למי מומלץ להשקיע בקופת גמל? בגלל הטבות המס,השקעה בקופת גמל יכולה להיות אופציה מצוינת להשקעה ארוכת טווח והגדלת הקצבה החודשית לפנסיה. בנוסף הקופה מיועדת לכל מי שמעוניין לחסוך ומתאימה במיוחד למי שמעוניין בתכנון פיננסי למטרה ספציפית  כמו למשל שיפור דיור, שיפוץ, רכב, הגדלת ההון או לקראת פרישה מעבודה.

נתון חשוב שצריך לקחת בחשבון, לא כדי למשוך את כספים שנצברים בקופת גמל כי התשואה נצברת על סה”כ הקרן והריבית כל שנה ולכן במידה וצריכים להשתמש בכסף, אופציה ששווה לקחת בחשבון הינה שניתן לקחת עד 80% מהכספים שנחסכו בריבית נמוכה יחסית ובמקרים מסויימים ישנן חברות שנותנות הלוואות כנגד קופת גמל  הלוואות בריביות נמוכות שנעות לרוב בין פריים מינוס חצי עד פריים פלוס 1.

ניתן לפתוח קופת גמל כמעט בכל אחד מבתי ההשקעות וחברות הביטוח בישראל כי רובן המוחלט מחזיקות מוצר זה ודמי הניהול ביניהן משתנה ולרוב הינו עומד על כ- 0.7% מסה”כ הסכום שנבצר בקופה ומכל סכום הפקדה באזור ה-1.5%-4%. חשוב לדעת שניתן לעבור בין החברות ובתי ההשקעות ללא כל אירוע מס או קנס כלשהו ולכן משתלם תמיד להתמקח על דמי הניהול ואף לאיים בעזיבה. הדרך הטובה ביותר לעשות השוואה הינה באמצעות מערכת אתר גמל נט.

קופת גמל הינה מכשיר חיסכון והשקעה שהחל ב-2016 ומאפשר לאנשים לחסוך ולהשקיע באופן עצמאי באפיקים כמו שוק ההון למשל אך בצורה פאסיבית בה מנהלי ההשקעות מנהלים את הכסף עבור המשקיע.

נכון לאוגוסט 2021, ניתן להפקיד עד 70,913 ש”ח בכל שנה קלנדרית ולכל תעודת זהות, כלומר פר בן אדם. 

 שאלה יחסית מאד רחבה אבל בגדול ישנם מספר מסלולים בקופת גמל וההבדלים ביניהם הם מרכיב התשואה וכמובן כמו בכל השקעה, הסיכון. הפופלרים ביותר הינם מסלול מנייתי, אג”ח ועוקב S&P 500.

דמי הניהול ביניהן משתנה ולרוב הינו עומד על כ- 0.7% מסה”כ הסכום שנבצר בקופה ומכל סכום הפקדה באזור ה-1.5%-4%.

השקעה בקופת גמל יכולה להיות אופציה מצוינת להשקעה ארוכת טווח והגדלת הקצבה החודשית לפנסיה. בנוסף הקופה מיועדת לכל מי שמעוניין לחסוך ומתאימה במיוחד למי שמעוניין בתכנון פיננסי למטרה ספציפית  כמו למשל שיפור דיור, שיפוץ, רכב, הגדלת ההון או לקראת פרישה מעבודה.

החל מגיל 60 ניתן לבחור בין משיכת כל הכספים שהצטברו בקופה בסכום חד פעמי לבין קצבה חודשית (בדומה לקצבת פנסיה). מי שבחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית יהנה מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקופה, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה (בניגוד לקצבת פנסיה, אשר מנוכה ממנה מס הכנסה)

רוצה לקבל יעוץ פיננסי שיעזור לך לצמוח כלכלית?
התנהלות כלכלית, סדר בנכסים הפיננסים, פתרונות מימון ושירותים נוספים השאר פרטים ונציג יחזור אליך

מאמרים אחרונים:

אסטרטגיות שוק ההון

אסטרטגיית השקעות בשוק ההון

תוכן עניינים איך להשקיע בשוק ההון בעצמך? לייצר תשואה טובה אבל סולידית? לפי מה לבחור מניות? מהי אסטרטגיית ההשקעות המומלצת להשקעות בשוק ההון?   אלו

קרא עוד »
קורס נדל״ן

לימודי נדל״ן של אורי קוסקאס

לימודי נדל״ן של אורי קוסקאס – קורס אונליין אנשים מתייעצים עם כל העולם לפני שקונים רכב אבל כשמדובר בהשקעה בנכס, לא. וזאת טעות שיכולה לעלות לכם

קרא עוד »