אחת השאלות הנפוצות ביותר הינה מה לעשות עם 100 אלף שקל? איפה כדאי להשקיע 100 אלף שקל 2021? איך להפוך 100 אלף למיליון? ועוד המון בסגנון.
חשוב להתחיל ולחזור על החשיבות של השקעות-
וורן באפט אמר- אם לא תמצא דרך לעשות כסף כשאתה ישן, תאלץ לעבוד עד שתמות.
המשמעות היא פשוטה, אדם צריך לתת לכסף שלו לעבוד בשבילו ולא הוא בשביל הכסף. השאיפה היא כמובן להגיע למצב שמקור ההכנסה העיקרי מגיע בצורה פאסיבית באמצעות השקעות חכמות. ואז יש את הפריבילגיה והשקט הנפשי לעבוד במה שרוצים ואוהבים לעשות בחיים ולא עובדים רק בשביל להשיג כסף.
מה הנתונים של המשקיע
אז בשביל לענות על השאלה של מה עושים עם 100,000 שקל שיש כרגע בבנק, אפשר לענות עם מספר אפשרויות אבל זה מאד תלותי במספר משתנים.
- גיל? אתה רווק צעיר? נשואי פלוס ילדים בשנות ה40 ו50 או בכלל פנסיה?
- האם אתה כבר מושקע באפיקי מסוימים? פיזור סיכונים ולהשקיע במספר מקומות זו אסטרטגיה שאני אישית מאמין בה מאד ויש גם השלכות במימון שנגע בהם בהמשך כמו למשל במקרה של נדל”ן ומשכנתא.
- עד כמה אתה לחוץ לכסף? ומה מצבך הכלכלי. האם מדובר בכל החסכונות שלך ומעבר לסכום הזה אין לך עוד כסף ליום שחור? אם אתה מליונר למשל הייתי אומר לך לשים את הכסף באפיק בעל סיכון גבוהה גם סטארפטים עם פוטנציאל תשואה גבוהה מאד.
- עד כמה אתה רוצה להיות פעיל? ללחוץ על כפתור ולשכוח? תרצה להשקיע יותר זמן בשביל יותר רווח?
בגדול אלו השאלות שאני אשאל. אבל בואו אני אגיד לכם במצבים שונים מה הייתי עושה עם הסכום הזה.
נדל”ן
החוקיות שלי אומרת שאם אפשר לרכוש דירה (נכס נדל״ני) אז זאת האופציה העדיפה. לא מייצרים עוד אדמות בעולם מארק טוין אמר ולכן ההיצע מוגבל ושווי הערך בדרך כלל ימשיך לעלות, נכנס תשואה שנתית גם משכירויות ואפשרויות המימון אטרקטיביות (משכנתא).
יגידו הסקפטים עם 100,000 שקל מה אפשר לקנות?!
בארץ ישראל יש 2 אפשרויות להשקעות נדל”ן בסכומים שכאלה
- לקנות נכסים בפרפריות(קריות, נתיבות, צפת, קריית שמונה), באזור של 500 אלף ש”ח שמייצרות באזור קצת יותר מ2000 שח שזה 5% ויותר. אחלה אופציה(להסביר למה הקריות ממשיך לעלות בקצב מהיר, כנ”ל צפת וכו). את הדלתא שחסרה של 400 אלף אפשר לקחת במינוף מהבנק (אפשר גם להסביר על שותפות במימון עם חבר ושותף).
- יחידות קרקע- יש המון המון יחידות קרקע בכל מיני אזורים בארץ שבעצם מקנות “זכויות לנכס“. ניתן למצוא באמת בסכומים כאלה בול. הבעיה שזה לא מייצר תשואה וברוב המוחלט של המקרים יקח שנים רבות עד שהשווי יעלה בצורה משמעותית ששווה וגם ברגע שהזכות שווה יש היטל השבחה שזה בעצם מיסוי שמשלמים. מצד שני אין דיירים שצריך להתעסק איתם.
- יש מספר לא קטן של קרנות והשקעות בשוק ההון (מניות בעיקר) אשר עוסקות בתחום הנדל”ן בישראל. (אסור לי מבחינה רגולטיבית להגיד שמות) אבל בגדול יש לא מעט מניות שבהם ניתן להשקיע והתשואה שם יחסית היא מאד יפה. עדיפות לבורסה בשביל האמינות אבל יש גם קרנות כפי שציינתי.
נדל”ן בחו”ל
מגיאורגיה לאוקרינה ויון, יש לא מעט נכסים שאפשר לקנות בסכומים אללו וגם לקבל מימון להשלמת הון בתנאים אטרקטיבים באותם מדינות. יש לזה יתרונות ויש לזה חסרונות. אפשר ללחוץ על השקעות נדל”ן בחו”ל ולקרוא עוד בנושא. אני אישית כחלק מפיזור השקעות בחרתי להשקיע דווקא בפורטוגל ובעיקר בגלל היכולת לרכוש נכסים חדשים או כחדשים ובמיקום מבוקש עם סכום של כ-100 אלף שקל בלבד. בפורטוגל אפשר לקבל למשל 80% משכנתא ל-30 שנה בריבית של 1%.
שוק ההון
דווקא בסכומים נמוכים של 100 אלף ודרומה. אני אישית וגם אגב לאנשים בגילאי מבוגרים יותר של 60 וצפונה, הייתי ממליץ לרכוש מניות וצריך להבין כי לפעמים זה לא ברור לאנשים, ישנם מניות רבות שמייצרות דיבידנדים (להסביר מזה) אפילו באזורים של 5% תשואה בשנה ויותר. לכן מדובר גם על השקעה שהשווי בה סביר להניח יעלה כי שוב אני חוזר, שוק ההון בטווח הארוך בדרך כלל עולה וגם מקבלים תשואה שנתית.
מצד שני לא כל המניות מחלקות דיבידנד ולא כולן מצליחות ולכן האסטרטגיה צריכה להיות בוודאות לא לשים את ה100 אלף על מנייה אחת או שתיים. אני אישית הייתי מפצל סכום שכזה לפחות ב10 חברות שונות ואפילו יותר כדי לפזר סיכונים ולייצר פוטנציאל סטטיסטי יותר גבוה לצמיחה של ההשקעה.
מכשירים פיננסים
ישנם בגדול מספרים מכשירים פיננסים אבל אציג את הרלוונטים ביותר מבחנתי שהינם קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, פוליסות חיסכון. בגדול שלושת המוצרים מציעים את אותו השירות אך עם מגבלות והטבות שונות. כלומר, שלושת המוצרים בהם מאפשרים הפקדה של כסף לקופה בבית השקעות או חברות ביטוח שבהם הכסף ינוהל ויושקע עבור הלקוח לפי מסלולים שונים ויש הרבה אופציות למסלולים כאשר הבולטים ביותר הינם מסלול כללי המכיל מגוון רחב של השקעות בנכסים סחירים ולא סחירים כמו נדל”ן ונחשב יחסית למסלול סולידי, מסלול מניות שנחשב לסיכון גבוהה יותר אך גם פוטנציאל התשואה, מסלול אג”ח (אגרות חוב) ואפילו קיים מסלול של עוקב מדד S&P 500. אפשר גם לחלק באחוזים את ההשקעה בין מסלולים שונים בתוך הקופה. בגדול בשלושת המוצרים יש דמי ניהול שנע בין- 0.5%-1% מסה”כ הצבירה מידי שנה ומשתנה בין החברה המנהלת והסכום שנצבר. התשואות בשלושת המוצרים בשנים האחרונות נעות בין 7% בשנה ואפילו ל-30% אחוז בשנה, תלוי בחברה ובמסלולים כמובן.
כפי שצוין ישנם הבדלים ומגבלות וזה קריטי להבין גם מבחינת יתרונות ההשקעה וגם מבחינת הנושא ‘מה לעשות עם 100 אלף שקל’. קרן השתלמות שהינה ההשקעה הכי טובה בישראל בגלל הטבות מס שעליהן ניתן לקרוא בנפרד בתוכן היעודי שלו מוגבלת בהפקדה של כ-18 אלף שקל בשנה. קופת גמל להשקעה שגם עליה ועל ההטבות המס שלה ניתן לקרוא בתוכן היעודי שלו ישנה הגבלה של 70 אלף שקל בשנה. במקרה של פוליסת חיסכון , אין הטבות מס אבל גם אין מגבלות של סכום ההפקדה.
מכשירים פיננסים יכולים להיות אופציה מעולה להשקעה אבל כפי שהוסבר, ראשית צריך להבין מה המטרה של ההשקעה, למשל אם המטרה היא להשקיע ולעשות תשואה במשך שנה או שנתיים אז עדיף לשים את כל הכסף בפוליסת חיסכון כי הכסף נזיל תמיד למשיכה וגם ככה ההטבות מס במכשירים האחרים כרוכים בכך שהכסף ישב מספר שנים מסוים. עם מדובר בהשקעה לטווח הארוך אז מומלץ לשים את המקסימום בקרן השתלמות ואז השאר בגמל להשקעה כי לפחות ככה אפשר גם לקבל פטור ממס רווחי הון. כמובן שיש עוד משתנים של טיימינג וגיל המשקיע שחשובים פה אבל כמו שצוין בהתחלה זה נכון לגבי כל סוג של השקעה או סכום ובמקרה הזה מומלץ להתייעץ עם סוכן או יועץ פנסיוני.
השקעה באפיק הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות הינם הלוואות אשר נעשות בין שני אנשים פרטיים (הלוואות חברתיות P2Pׂ) או בין שני עסקים (ׂׂהלוואות חברתיות לעסקים B2B) או אפילו בין פרטי לעסק ׂ(P2Bׁ) כאשר הצד של המלווה עושה זאת כאפיק השקעה בתמורה לריבית על הכסף אותו הוא מלווה ואז בעצם הוא נכנס לנעליים של הגופים הפיננסים כמו למשל הבנקים, חברות האשראי או חברות הביטוח. והצד של הלווה פשוט יעדיף לקחת את ההלוואה בצורה זאת כי ייתכן שהתהליך מבחינה בירוקרטית יותר פשוט או כמובן בגלל שהריביות על הכסף יהיו יותר אטרקטיביות.
ההלוואות אשר ניתנות בפלטפורמות הלוואות חברתיות בדרך כלל נעות בין 5-9 אחוז ריבית ולכן בתאוריה זה אמור להיות טווח התשואות כי אין מתווך באמצע. מהניסיון שלי האישי התשואה השנתית הממוצעת בהלוואות חברתיות נעה באזור ה-6% תשואה, כלומר 6,000 ש”ח בשנה על השקעה על של 100 אלף.
היתרון המהותי בכל ההקשר של תשואת הלוואות חברתיות הינה שמדובר על תשואה יחסית יציבה ובסבירות גבוהה מאד כי הרי מדובר בהלוואה ואין קשר ישיר לפחות לשוק ההון שעולה ויורד כל הזמן.
ישנו יתרון נוסף בכל הקשור לתשואה נטו בגלל המיסוי ”המופחת”. הרי מס רווחי הון בישראל עומד על 25% . כלומר השקענו נגיד בשוק ההון בצורה ישירה או גמל להשקעה או פוליסה חסכון וכו והרווחנו מעל הסכום שהשקענו 100 אלף שקל נאלץ לשלם 25 אלף שקל למס הכנסה. במקרה של הלוואות חברתיות ישנה ייחודיות, ראשית אתחיל ואבהיר שלא מדובר במס מופחת ואלה במס אחר פשוט.
השקעה בהלוואות חברתיות מתאימה בעיקר למי שיש סכום פנוי ונזיל שרוצים שלא ישב בבנק ויעשה תשואה אך במקביל מבינים שישנה סבירות גבוהה שבעתיד הקרוב יהיה צורך להשתמש בכסף ולכן יש לשמור עליו נזיל כמו למשל אנשים שעומדים לפני רכישת נכס עם הון נזיל שמוכן לקניית הדירה או פנסיונרים שקיבלו הון רציני מאד ולא רוצים להשקיע אותו באפיק עם סיכון. כלומר השקעה בהלוואות חברתיות יכולה תחליף מצוין למי שמשקיע באג”ח.
אני מציע למי שמעוניין להתחיל לבחון את ההשקעה בתחום להתחיל עם סכומים קטנים של כמה אלפים בודדים ואני אישית משקיע כפי שאמרתי דרך b2b ואפשר ללחוץ כאן על מנת להשאיר פרטים ולפתוח חשבון בלי שום התחייבות.
קרנות השקעה והשקעות אלטרנטיביות
קרן שמטרת העיקרית היא כשמה, ביצוע השקעות. הקרן היא בעצם גוף שקם ומנוהל על ידי אנשים פרטיים או חברות אשר פועלות לגייס כספים ומאתרות השקעה לפי מדיניות מוסכמת מראש. בשנים האחרונות השם הפופולרי להשקעות מסוג זה הינו השקעות אלטרנטיביות.
בדרך כלל הקרנות האלה לא יבטיחו אחוז תשואה מסויים אבל הם כן יציגו תחזיות וכאשר מדובר בקרן סולידית זה ינוע באזור ה10%.
הקרנות יכולות לבחור מספר אפיקים שונים כמו נדל”ן, קרנות גידור שבעצם מתמקדות בשוק ההון, קרנות הלוואה המשמשת כגוף מימון לכל דבר שהרווח מגיע מהריבית הקיימת בהחזר הלוואה.
היתרונות של כל סוגי הקרנות השונים זהה
- מדובר על מינימום עבודה מהצד שלכם, לשים כסף ולקוות לטוב.
- זה מתאפשר מסכומים נמוכים, ישנן קרנות שאפילו יקחו מכם 5,000 ש”ח להשקעה.
- הקרונות הטובות יודעות לספק תשואה שנתית יפה ועדיפה בהרבה מעל שהכסף ישב בבנק.
- יש לכם כתובת- ”אבא ואמא” שהם לוקחים את האחריות על כל הניהול השוטף.
החסרונות גם הן משותפים
- אין יותר שליטה, לשים את הכסף ולקוות לטוב ומינימום התערבות.
- משיכת הכספים יכולה לגרור לקנסות בקרנות ומסלולים מסויימים.
- אמינות! בלי קשר לסגנון הקרן, רמת האמינות הגבוהה פה היא קריטית כי בסופו של דבר מאחורי קרנות עומדים אנשים עם אינטרסים.
- הקרנות הסולידיות מייצרות יחסית תשואה נמוכה והקרנות בסיכון גבוהה יכולות להוביל לאובדן הכסף לכן קשה למצוא איזון טוב.
- השירות עולה כסף!! חשוב להבין שמשלמים ברוב הקרנות בשתי דרכים-
א. דמי ניהול על סה”כ הסכום שנע ב1%-5%.
ב. נלקח נתח מהרווח שיצרה לך הקרן שיכול לנוע בין 10%-25% מסה”כ הרווח.
לדוגמא ומדובר במסלול הקלאסי של 2:20, כלומר 2% דמי ניהול פלוס 20 אחוז מסה”כ הרווח וסכום ההשקעה היה מיליון ש”ח אז דמי הניהול יהיה 20,000 ש”ח בשנה ובמידה והשווי היה מיליון מתאיים, אז מדובר על 40 אלף נוספים (20% מה200 אלף רווח).
לסיכום
מה אני הייתי עושה עם הסכום של 100 אלף שקל.
שוב תלוי במצב הכלכלי ושאר הנכסים שלי,
אם הייתי רווק צעיר שמשקיע קדימה- דווקא מנסה לרכוש את הנכס הראשון שלי באמצעות מימון.
אם אני בשלב השני עם אישה ילדים ובית אחד, סביר להניח שהייתי מפזר בהשקעות בשוק ההון.
כמבוגר יותר- מתמקד בהשקעות שמייצרות לי דיבידנד יפה וצמיחה של המניה ואפילו שוקל מימון בצורה של משכנתא הפוכה שזהו מוצר מעולה להשקעות בפני עצמו.
תוכן עניינים - זה מה שאתם יכולים לעשות עם 100 אלף שקל
רוצה להשקיע כסף ולהגדיל את ההון שלך? צריך יעוץ בנושא?
השאר פרטים לתיאום פגישה ובניית תוכנית אסטרטגית מותאמת אישית לצמיחה כלכלית